Vender un automóvil con un préstamo: lo que necesita saber

Vender un automóvil con un préstamo: lo que necesita saber
13 enero, 2021

Vender un automóvil es un proceso bastante tedioso; Si el vehículo que está tratando de vender todavía tiene un préstamo en contra, tiene los ingredientes de un posible dolor de cabeza. Pero no se preocupe. Todavía es posible vender su automóvil financiado, pero deberá pasar por algunos obstáculos para lograr su objetivo y asegurarse de que la venta sea correcta y legal.

Cuando obtiene un préstamo para un automóvil, el prestamista retiene el título del vehículo hasta que usted lo cancela. Puede recibir un certificado de título del vehículo, pero tendrá una indicación en algún lugar del título del acreedor prendario. Un título “claro” es uno que no tiene un gravamen u otros gravámenes, y esto es lo que necesita para vender un automóvil financiado o usar el automóvil como intercambio en un automóvil nuevo.

Veamos lo que debe hacer para que esta transacción se realice. Los pasos para vender un automóvil que aún está financiado difieren, dependiendo de si vende su vehículo a un tercero o lo lleva al concesionario para cambiarlo por un modelo más nuevo, que principalmente vende su automóvil al concesionario.

Determinar la cantidad de pago de su automóvil

No importa quién esté comprando su automóvil, su primera orden del día debe ser averiguar cuánto debe por el préstamo de su automóvil. Esta cifra se conoce como monto de liquidación. Debe conocer esta cifra para liquidar el saldo restante del préstamo antes de transferir el título a su nuevo propietario. Para obtener esta cifra, deberá llamar a su prestamista o verificar su cuenta en línea, si tiene esa opción.

Tenga en cuenta que el monto de liquidación puede terminar siendo mayor o menor que el monto total del saldo restante de su préstamo. Algunos prestamistas penalizan a los prestatarios que cancelan sus préstamos para automóviles antes de tiempo; Si este es el caso, el monto de su liquidación será mayor que la suma total de los pagos que le quedan en el préstamo una vez que se agreguen las multas y los cargos. Otros prestamistas recompensan a los prestatarios que les pagan temprano reduciendo el monto adeudado por los intereses que se agregan al saldo del préstamo. Eso varía mucho de un prestamista a otro, así que consulte con su prestamista específico para saber si planea penalizarlo por un pago anticipado.

Vender a un comprador privado

Su comprador querrá un título de automóvil libre de gravámenes, y es necesario un título claro antes de que pueda realizar la transferencia del título. En la mayoría de los casos, el comprador le pagará a usted, usted le pagará al prestamista la cantidad de liquidación y usted se quedará con el resto.

Si su préstamo es en un banco local, puede reunirse en la ubicación del prestamista, aceptar los fondos del comprador en la ubicación y luego ceder el título al comprador desde allí.

Debido a que pueden pasar varias semanas hasta que el título llegue después de haber realizado la venta, su comprador puede sentirse más cómodo pagando directamente al prestamista, ya que comprará un automóvil cuyo título aún no está disponible. Eso requiere algo de confianza por parte del comprador y puede que no sea legal en su área, así que consulte con el DMV para asegurarse de que puede continuar con la venta. Asegúrese de documentar todo, lo que lo protege tanto a usted como a su comprador, antes de entregar las llaves.

Una vez que sepa el monto de la liquidación, debe consultar con su prestamista sobre la documentación que necesita de usted para completar su préstamo para automóvil y limpiar el título. Consulte con la autoridad local de vehículos motorizados o el Departamento de vehículos motorizados para determinar qué tipo de documentación necesitan que complete para que pueda vender el vehículo una vez que tenga la autorización de su prestamista.

En algunos estados, es posible que deba proporcionarle a su comprador una factura de venta que detalle el precio de venta del automóvil y una exención de responsabilidad que lo exime de cualquier responsabilidad que pueda ocurrir con el vehículo si algo sucede después de transferir el título. Estos deben presentarse ante el DMV si es necesario. Consulte con su DMV local para determinar los requisitos exactos en su ubicación específica.

Supuesto de préstamo para automóvil

Otra opción es permitir que otra persona “se haga cargo” de su préstamo para automóvil. En un supuesto típico de préstamo de automóvil, el vendedor solicita una cantidad específica para permitir que el comprador asuma el préstamo; por ejemplo, el comprador le paga $ 3,000 y se hace cargo del préstamo.

Pero esa no es una opción para todos los prestamistas, pero muchos ofrecen supuestos de préstamos. El comprador deberá ser aprobado para el pago restante de su préstamo para que este tipo de arreglo funcione.

Desde el punto de vista del comprador, una suposición de automóvil funciona de manera muy similar a un préstamo para automóvil nuevo. El prestamista obtendrá el informe crediticio del comprador potencial y obtendrá su puntaje crediticio. El comprador deberá realizar el proceso de solicitud como de costumbre. Eso significa proporcionar información sobre los ingresos para que el prestamista juzgue la capacidad del comprador para pagar el préstamo. El prestamista redactará un contrato de préstamo y la propiedad del automóvil se transferirá al comprador.

Tenga en cuenta que si permite que alguien se haga cargo de los pagos de su automóvil, debe hacerlo legalmente (lo que protege sus intereses). Dejar que alguien se haga cargo de su préstamo para automóvil sin la aprobación de su prestamista puede tener consecuencias negativas. Por ejemplo, si no pagan el pago, no están legalmente obligados a hacerlo. También puede haber ramificaciones con su proveedor de seguros si la persona que se hace cargo del préstamo está involucrada en un accidente.

Intercambiar su automóvil aún financiado

Como puede ver, vender un automóvil a un individuo cuando todavía está pagando por el vehículo puede ser un proceso complicado, y eso es decirlo suavemente. Es mucho, mucho más fácil intercambiar un automóvil que todavía está bajo un acuerdo de financiamiento a un concesionario en lugar de venderlo a un particular. Cuando intercambia su vehículo, el concesionario paga el préstamo en su nombre, por lo que no tiene que preocuparse por ese período incómodo entre la venta del automóvil y la obtención del título. El concesionario también se encarga del papeleo, incluida la transferencia del título del automóvil, para que usted tampoco tenga que lidiar con esa molestia.

Para canjear su automóvil aún financiado, deberá traer algunas cosas el día de su canje. Venga preparado con la información de su préstamo, incluido su número de cuenta y el monto de la liquidación. También necesitará el registro del vehículo, su licencia de conducir, comprobante de seguro y las llaves y llaveros remotos del automóvil, si corresponde.

Esté preparado para las negociaciones con cualquier vendedor con el que trabaje cuando realice un intercambio. Saber lo que vale su automóvil es esencial, ya que los asociados de ventas trabajan a comisión, y cuanto más pueden obtener de los vehículos que venden, más ganan. A la inversa, cuanto menos te den por tu intercambio, más ganan. Es probable que haya algunos cambios en ambas cuentas: el costo de su automóvil nuevo y el valor de intercambio que el concesionario asigna a su automóvil viejo. Para obtener el mejor precio por su intercambio, es una buena práctica negociar el valor del intercambio y el costo del vehículo que planea comprar por separado.

Equidad positiva y su intercambio

Al determinar cuánto vale su intercambio, el concesionario considerará cuánto está valorado su automóvil en lugar de cuánto debe usted por él. Si debe $ 5,000 y su vehículo está valorado en $ 9,000, entonces tiene $ 4,000 en equidad positiva. Esa cantidad se puede aplicar directamente al costo de su nuevo automóvil, reduciendo su precio de compra general y sirviendo en algunos casos como su pago inicial.

La equidad positiva se resta del precio que negocia para la compra de su nuevo vehículo. Puede agregar más dinero como pago inicial (y es posible que deba hacerlo, según sus circunstancias y las demandas de su prestamista) para conducir con sus nuevas ruedas.

El valor de intercambio de su automóvil se mostrará en su contrato, y es una buena idea verificar que se le otorgue el crédito completo que acordó durante las negociaciones antes de firmar.

¿Préstamo de coche al revés?

En el otro lado de la equidad positiva, encontrará su primo feo, la equidad negativa. Si tiene un valor neto negativo en su automóvil, como alrededor de un tercio de todos los prestatarios, se dice que su préstamo es un préstamo para automóvil al revés o sumergido. En pocas palabras, esto significa que le debe a su prestamista más de lo que vale su automóvil en función de su valor de mercado actual. ¿Todavía puedes venderlo o intercambiarlo? Tal vez.

Para determinar si el préstamo de su automóvil está al revés, reste la cantidad de liquidación del automóvil de la cantidad que aún debe. Si su vehículo tiene un “valor en el Libro Azul” de $ 15,000 y usted debe $ 17,000 por el automóvil, entonces hay una cantidad bajo el agua de $ 2,000. Eso presenta algunos problemas particulares que pueden superarse trabajando con su prestamista o pagando la cantidad de capital negativo de su bolsillo.

Dependiendo de su crédito, es posible que pueda transferir el valor neto negativo a un préstamo para automóvil nuevo. Hacer eso, por supuesto, aumentará el monto total que financia, lo que aumenta el monto de su pago mensual.

También hay algunos concesionarios que ofrecen promociones de intercambio que pagarán su automóvil sin importar cuánto deba por él. Estos concesionarios quieren llevarlo a través de la puerta y venderle un automóvil nuevo. Para alguien bajo el agua con un préstamo de automóvil, este tipo de oferta puede ser lucrativa.

Cambiar un automóvil versus venderlo

Cuando se trata de aprovechar al máximo su automóvil usado, ¿es mejor cambiarlo o debería intentar venderlo usted mismo? Ambos tienen ventajas y desventajas.

Cambiarlo, como puede ver arriba, es la forma más sencilla de deshacerse del automóvil, especialmente con un gravamen del prestamista aún adjunto. El proceso es mucho más rápido y el concesionario se encarga del papeleo. Conduce tu coche viejo y vete con un coche nuevo. Pan comido.

Sin embargo, cambiar su automóvil generalmente equivale a perder al menos algo de dinero. El concesionario nunca le dará el valor del automóvil ni el precio del Libro Azul. Solo gana dinero cuando vende el automóvil por más de lo que tiene. Puede perder cientos (tal vez incluso miles) de dólares si cambia un vehículo en lugar de venderlo usted mismo.

En casi todos los casos, obtendrá más por su automóvil a través de una venta privada. Los compradores están más dispuestos a pagar más cerca del valor real del vehículo que los concesionarios, ya que no tienen que tener en cuenta ningún margen de beneficio en el automóvil.

Sin embargo, por ese dinero extra de una venta privada, pierde mucho tiempo, incluido el tiempo que lleva anunciar el automóvil a través de Craigslist u otros servicios, consultas de campo y organizar pruebas de manejo e inspecciones. Luego, también está el tiempo y los problemas que se necesitan para encontrar un comprador que esté dispuesto a hacer un esfuerzo adicional con el problema de la recompensa que enfrentará antes de obtener un título claro para el automóvil.

La conclusión es que cuando tiene un préstamo pendiente para un automóvil, puede ser más complicado de lo que vale la pena completar una venta a terceros. Con todos los pasos y legalidades a considerar, puede ser una mejor opción cambiar su auto o esperar a venderlo una vez que lo haya pagado. Sin embargo, si encuentra un comprador que comprende el proceso y está dispuesto a seguir algunos pasos adicionales para ser dueño del automóvil, es probable que se acerque más al valor de su automóvil al esperar una venta privada.