Tasas hipotecarias ajustables actuales

Tasas hipotecarias ajustables actuales
Category: Para Una Hipoteca
13 enero, 2021

Tasas hipotecarias nacionales de hoy

Una hipoteca de tasa ajustable, o ARM, tiene una tasa de hipoteca que no es fija. En cambio, la tasa fluctúa según el mercado predominante para las tasas de interés en general.

Esto hace que las hipotecas de tasa ajustable sean algo impredecibles. En comparación con una hipoteca de tasa fija, donde la tasa de interés permanece sin cambios, la tasa que paga puede aumentar o disminuir significativamente durante la vigencia del préstamo.

Por otro lado, las tasas hipotecarias ajustables comienzan significativamente más bajas que las de las hipotecas de tasa fija, por lo que puede ahorrar mucho dinero si las tasas permanecen estables o incluso disminuyen mientras tiene su préstamo.

Una hipoteca de tasa ajustable es una opción en la mayoría de los tipos de préstamos hipotecarios, donde puede elegirla en lugar de una tasa fija si lo desea. Sin embargo, son una característica obligatoria en algunos tipos de hipotecas, como una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), que son préstamos con tasa ajustable durante el período de retiro, durante el cual puede pedir dinero prestado.

Las hipotecas de tasa ajustable tienen un patrón preestablecido que determina cuándo se puede ajustar la tasa. En la mayoría de los préstamos de refinanciamiento o compra de vivienda, la tasa inicial se fija por un período de uno a 10 años, y solo después de eso comienza a ajustarse para reflejar las tendencias del mercado, generalmente una vez al año.

Por ejemplo, uno de los tipos más comunes de ARM comienza con una tasa fija durante los primeros cinco años y luego se ajusta cada año. Esto se conoce como hipoteca de tasa ajustable 5/1. Otro tipo común es la hipoteca de tasa ajustable 7/1, que se fija durante los primeros siete años y luego se ajusta cada año a partir de ese momento.

¿Cuáles son las ventajas de una hipoteca de tasa ajustable?

Debido a que las tasas hipotecarias ajustables comienzan más bajas que las tasas fijas, sus pagos mensuales también son más bajos. Esto no solo le permite ahorrar dinero, sino que también puede permitirle pedir prestado más de lo que podría obtener con una hipoteca de tasa fija.

La preocupación, por supuesto, es que si las tasas del mercado aumentan, las tasas hipotecarias ajustables también lo harán. Pero recuerde: en los préstamos para la compra de vivienda, la mayoría de las hipotecas de tasa ajustable le dan la opción de fijar su tasa inicial de uno a 10 años antes de que la tasa pueda ajustarse.

El propietario típico solo permanece en una casa durante 5-7 años antes de seguir adelante. Entonces, si eso es lo que espera hacer, una hipoteca de tasa ajustable puede permitirle fijar una tasa más baja durante los años que realmente vivirá allí, en lugar de pagar una tasa más alta por una tasa fija de 30 años. Para cuando el préstamo comience a ajustarse, habrá seguido adelante.

Como se señaló anteriormente, en algunos tipos de préstamos, como los HELOC, un préstamo con tasa ajustable es su única opción. Con una HELOC, esto se debe a que los prestamistas no saben cuánto de su línea de crédito puede usar y cuándo, por lo que quieren poder cobrar una tasa basada en el mercado en el momento en que retira el dinero.

¿Cómo funciona una hipoteca de tasa ajustable?

Una hipoteca de tasa ajustable habrá establecido reglas que detallen cuándo pueden cambiar las tasas. La mayoría también tendrá límites sobre cuánto puede aumentar una tasa en un momento dado y durante la vigencia del préstamo. Estos se especificarán en los documentos del préstamo y el prestatario debe comprenderlos bien antes de cerrar el préstamo.

Las variaciones en la tasa de interés de una hipoteca de tasa ajustable serán determinadas por uno o una combinación de índices, que reflejan las tasas de interés subyacentes en los mercados financieros en general. La tasa ajustable será una combinación del índice y un margen, este último un número fijo, como 2 o 3 puntos porcentuales, que se agrega al índice para obtener la tasa ajustable. Entonces, si el índice está al 2.5 por ciento y el margen es del 2 por ciento, la tasa ajustada sería del 4.5 por ciento.

Algunos de los índices más utilizados son:

  • Letras y pagarés del tesoro
  • La tasa hipotecaria promedio nacional de las Juntas Federales de Financiamiento de la Vivienda, que es una tasa promedio para préstamos cerrados.
  • La tasa de interés promedio que se paga por los certificados jumbo para depósito.

Un prestamista también puede usar su propio índice basado en sus propios costos de endeudamiento reales para obtener fondos.

Muchos de estos índices se publican en periódicos, sitios web financieros y servicios de noticias en línea. Antes de optar por una hipoteca de tasa ajustable, verifique dónde puede encontrar los ajustes publicados, si hay algún tipo de fuente para las proyecciones y dónde se publica el índice subyacente en el que se basa la tasa ajustable.

No hace falta decir que las tasas de interés pueden subir o bajar. Por tanto, este tipo de préstamo hipotecario puede ser una opción muy viable para personas que no son demasiado sensibles a los costes de financiación fluctuantes. Comprar una hipoteca de tasa ajustable puede ser más difícil que comprar una hipoteca de tasa fija.

La letra pequeña de un préstamo hipotecario ajustable

Es importante que estudie los detalles del préstamo; a continuación encontrará algunos de los conceptos básicos y la terminología explicada. En resumen, al considerar una tasa hipotecaria ajustable, debe considerar además de la información básica sobre tasas e índices:

  • Tasas iniciales
  • Márgenes
  • Intervalos de ajuste
  • Límites de tarifas y límites de pago

Tarifa inicial o tarifa teaser

La tasa inicial que se le cobra por el préstamo es generalmente más baja que la tasa de interés actual. Esta puede ser una excelente manera de comprar una casa para la que quizás no pueda obtener un préstamo a tasa fija, ya que los pagos iniciales serán menores. Como se mencionó, cuando el banco decide el monto de la hipoteca para la que califica, lo basa en los pagos mensuales que puede pagar cada mes. Por lo tanto, una tasa inicial baja en una hipoteca de tasa ajustable puede ayudarlo a calificar para este tipo de préstamo, pero no para una hipoteca de tasa fija.

Margen

Al final del plazo de la tasa inicial, su tasa de interés se basará en los índices específicos de su préstamo. Este índice (o índices) no es la tasa de interés porcentual real que pagará, sino la base sobre la que se calculan. En la mayoría de los casos, se debe agregar algún tipo de margen para obtener la tasa de interés real. Este margen puede variar. El índice más el margen dará la tasa ajustable real a la que el interés se fija después del plazo inicial.

Intervalo de ajuste

Asegúrese de preguntar y comprender el intervalo de ajuste de su hipoteca. Si el intervalo es de un año, entonces la tasa de interés de la hipoteca permanece igual durante un año y luego cambia de acuerdo con el índice (y el margen). La tasa hipotecaria seguirá ajustándose durante todo el plazo de la hipoteca.

Límite de tasa y límite de pago

Además de los intervalos de margen y ajuste, asegúrese de averiguar todo sobre los límites de tasas. Un límite de tarifa es el aumento porcentual máximo que puede ocurrir en cada intervalo de ajuste. Un límite de pago es la cantidad máxima que su pago puede aumentar en cada intervalo de ajuste.

¿Qué tasas puede obtener con un préstamo con tasa ajustable?

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