Tasas de originación de hipotecas: qué son y cómo evitarlas | Fox Business

Tasas de originación de hipotecas: qué son y cómo evitarlas | Fox Business
13 enero, 2021

No se sorprenda por las tarifas de originación del préstamo al cierre. (iStock)

Comprar una casa es una aventura emocionante, pero puede resultar un poco abrumadora cuando se trata de financiar su compra. Muchas personas piensan en su pago inicial y en el tipo de préstamo hipotecario que desean cuando están comprando. Sin embargo, hay un gasto que muchos compradores olvidan: las tarifas de originación del préstamo. Estas tarifas pueden agregar varios cientos o miles de dólares al costo total de su préstamo.

Continuar leyendo a continuación

Todos los prestamistas hipotecarios cobran tarifas. Estas tarifas les ayudan a ganar dinero con sus préstamos. Sin embargo, muchas personas asumen que la tasa de interés incluye todas sus tarifas o costos de cierre.

Pero ese no es siempre el caso. Los prestamistas pueden incluir algunos de sus gastos en su tasa de interés y luego cobrar tarifas adicionales además de eso. El uso de una herramienta como Credible es una forma sencilla de comparar ofertas y tasas de varios prestamistas a la vez para asegurarse de obtener la mejor oferta posible.

¿Qué son las tarifas de originación de hipotecas?

Las tarifas de originación de hipotecas incluyen una amplia gama de cargos que el prestamista aplica para aumentar sus ingresos por un préstamo. Puede encontrar estos recargos enumerados de varias maneras, que incluyen:

  • Tarifas de originación
  • Tasa de solicitud
  • Comisión de suscripción
  • Tarifa de revisión de tasación
  • Tarifa de preparación de documentos
  • Tarifa de impresión
  • Cuota de procesamiento

Credible puede ayudarlo a comparar las ofertas de los prestamistas en cuestión de minutos para determinar cuál tiene más sentido financiero para usted.

Cuando revise los documentos de su préstamo, preste especial atención a la sección llamada “Detalles de costos de cierre”. Esta página enumera todo lo que el prestamista espera que pague el comprador. Hay algunas cosas que no puede comparar (como tarifas de tasación, tarifas de informes de crédito e impuestos). Sin embargo, otros costos, como los que se enumeran en “cargos de originación”, podrían ser negociables. Encontrará sus tarifas de originación enumeradas en la segunda página de la estimación de su préstamo en la sección A.

¿Cómo funcionan las tarifas de originación de hipotecas?

Muchos prestamistas cotizan las tarifas de originación como un porcentaje. En promedio, oscilan entre el 0,5% y el 1% del costo total del préstamo. Las tarifas de originación también pueden incluir compras puntuales (dinero que paga para obtener una tasa de interés más baja).

Por ejemplo, si obtiene un préstamo de $ 400,000, puede esperar que sus tarifas de originación estén entre $ 2,000 y $ 4,000. Antes de la crisis de la vivienda de 2008, los prestamistas cobraban hasta el 5 por ciento del costo total del préstamo como tarifas de originación del préstamo. Desde entonces, el gobierno federal aprobó leyes contra los préstamos abusivos para ayudar a reducir esas tarifas.

Las tarifas de originación de hipotecas no pueden aumentar al cierre, excepto en circunstancias específicas. Los costos podrían aumentar si cambia el tipo de préstamo que desea, reduce el pago inicial, la tasación de la casa es más baja de lo esperado o su puntaje crediticio ha cambiado, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Trabajar con un oficial de préstamos experimentado puede hacer que el proceso de cierre sea mucho más manejable. Considere una herramienta en línea, como Credible, para agilizar la investigación de su prestamista y encontrar un prestamista experimentado que comprenda su situación financiera. También puede averiguar para qué tasas hipotecarias califica actualmente.

¿Cómo puedo minimizar las tarifas de originación? ¿Tengo que pagarles?

Algunas tarifas de originación de préstamos pueden ser negociables; sin embargo, los compradores probablemente tendrán que pagar la mayoría de ellos. Los prestamistas a menudo están más dispuestos a negociar tarifas de originación para préstamos más altos, para alentar al cliente a trabajar con ellos. La mayoría de los prestamistas no renunciarán a todas las tarifas de originación del préstamo, ya que esta es la forma principal en que ganan dinero con cada transacción.

La exclusión voluntaria de una tarifa de originación de préstamo también podría resultar en una tasa de interés más alta, y un pago mensual más alto, ya que el prestamista necesita ganar dinero con las transacciones de préstamo. Los prestamistas pueden ofrecer “créditos de prestamista”, que ayudan a cubrir las tarifas de originación, pero generalmente resultan en una tasa de interés más alta.

Alternativamente, puede pedirle al vendedor que pague las tarifas de originación del préstamo como una concesión. Sin embargo, la mayoría de los vendedores solo aceptarán esto si tienen dificultades para vender la propiedad o si quieren mudarse rápidamente.

Si bien es posible que no pueda evitar las tarifas de originación por completo, puede obtener el mejor trato posible al comparar precios. Comparar varios prestamistas lleva un poco más de tiempo, pero puede ahorrarle miles de dólares durante la vigencia de su préstamo.

Nunca está de más preguntarle al prestamista si estaría dispuesto a negociar con una tarifa menor. Querrá traer un pago inicial más alto o una excelente calificación crediticia para alentar a su prestamista a considerar un precio más bajo.