Refinanciamiento optimizado de la FHA: ¿es adecuado para usted? | SmartAsset

Refinanciamiento optimizado de la FHA: ¿es adecuado para usted? | SmartAsset
13 enero, 2021

Entre el papeleo, las tarifas y las llamadas telefónicas aparentemente interminables a su prestamista, refinanciar su casa puede ser un gran dolor de cabeza. Si su préstamo hipotecario está asegurado por la Administración Federal de Vivienda, es posible que pueda evitar algunas molestias al solicitar un refinanciamiento simplificado de la FHA. Debe cumplir con ciertos requisitos para calificar y es útil comprender qué esperar antes de comenzar. Si está interesado en solicitar un refinanciamiento simplificado, aquí hay un desglose de cómo funciona el programa.

Lo que es

El programa de refinanciamiento simplificado de la FHA está diseñado para ayudar a los propietarios a ahorrar tiempo y dinero durante el proceso de refinanciamiento. A diferencia de un refinanciamiento tradicional, no se requiere tanta documentación y el proceso de suscripción generalmente toma menos tiempo. Los propietarios de viviendas no tienen que verificar su empleo o ingresos y, por lo general, las puntuaciones de crédito no se tienen en cuenta. La otra gran diferencia es que no es necesaria una tasación de la vivienda para refinanciar.

Quién califica

1. Debe tener un préstamo de la FHA

Existen algunos requisitos básicos que los propietarios deben cumplir para calificar para un refinanciamiento simplificado. Primero, su préstamo debe estar asegurado por la FHA. No hay excepciones para esta regla. Entonces, si obtuvo su hipoteca de la Administración de Veteranos o de un prestamista tradicional, tendrá que buscar otras opciones para refinanciar.

2. No puede retrasarse en su hipoteca y debe haber tenido la hipoteca durante al menos 210 días.

El siguiente criterio es que debe estar al día con su hipoteca. Debe haber realizado todos sus pagos a tiempo y en su totalidad durante los últimos doce meses. De lo contrario, no es elegible para el programa. Si ha refinanciado anteriormente, debe esperar 210 días a partir de la fecha de cierre para solicitar un refinanciamiento simplificado de la FHA y haber realizado al menos seis pagos de su hipoteca.

3. El refinanciamiento debe tener sentido financiero.

De acuerdo con las pautas federales, un refinanciamiento simplificado tiene que resultar en uno de los siguientes: una reducción de su pago mensual o la conversión de una hipoteca de tasa ajustable en un préstamo de tasa fija. No puede utilizar un refinanciamiento simplificado para retirar el capital de su vivienda y el saldo de su préstamo no puede aumentarse como resultado del refinanciamiento.

Requisito de seguro hipotecario de la FHA

Si tiene un préstamo de la FHA, ya sabe que debe pagar las primas del seguro hipotecario anual y por adelantado. Este requisito no cambia si está haciendo un refinanciamiento simplificado. Si sacó su hipoteca actual antes del 1 de junio de 2009, tendrá que pagar una prima inicial del 0,01 por ciento del monto del préstamo. La prima anual es del 0,55 por ciento de lo que pidió prestado inicialmente, pero puede cancelar el seguro una vez que el saldo de su préstamo caiga por debajo del 78 por ciento.

Si obtuvo una hipoteca de la FHA después del 1 de junio de 2009, las primas iniciales y anuales son significativamente más altas. La prima inicial es del 1,75 por ciento y la prima anual puede oscilar entre el 0,45 por ciento y el 1,35, según el plazo de su préstamo. Si su relación préstamo-valor era del 90 por ciento o menos al cierre, puede eliminar las primas anuales después de 11 años. Si su relación préstamo-valor era superior al 90 por ciento, está atascado pagando las primas durante la vigencia del préstamo.

Pros y contras de una refinanciación simplificada

Pros

Un refinanciamiento simplificado ofrece varias ventajas para los propietarios de viviendas que buscan ahorrar en su hipoteca. Sin verificación de crédito o verificación de empleo requerida, es relativamente fácil calificar en comparación con un refinanciamiento tradicional. No tener que obtener una tasación de la vivienda también es una bendición, especialmente para los propietarios que todavía están bajo el agua.

Contras

Los mayores inconvenientes de un refinanciamiento simplificado son tener que pagar las primas del seguro hipotecario y los costos de cierre. Si tiene un préstamo FHA más nuevo, puede esperar que sus primas iniciales y anuales sean más altas, lo que significa que sus pagos también podrían aumentar.

No podrá financiar sus costos de cierre en el nuevo préstamo, por lo que deberá asegurarse de tener suficiente efectivo disponible para cubrirlo. Algunos prestamistas pueden ofrecer un préstamo sin costo de cierre, pero esto podría terminar costándole más a largo plazo, por lo que debe considerarlo detenidamente.

La línea de fondo

Lo más probable es que un refinanciamiento simplificado le ahorre dinero si sacó su préstamo FHA antes del 1 de junio de 2009, pero no es una garantía si tiene un préstamo más nuevo. Su mejor opción es analizar sus opciones de refinanciamiento antes de tomar una decisión. Investigar un poco de antemano podría ahorrarle miles de dólares más adelante.

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