Refinanciamiento de su hipoteca: 7 preguntas para hacer | SuperMoney!

Refinanciamiento de su hipoteca: 7 preguntas para hacer | SuperMoney!
13 enero, 2021

El refinanciamiento hipotecario es una estrategia popular entre los propietarios de viviendas porque puede reducir uno de sus mayores gastos: la tasa de interés hipotecaria. Pero refinanciar su hipoteca también puede ser una gran inversión en tiempo y dinero. Solo refinancia tu hipoteca si los ahorros justifican el esfuerzo y el gasto.

Si no está seguro de refinanciar, responda las siguientes siete preguntas para saber si es el momento adecuado. Preste especial atención a las preguntas cinco y seis.

Refinanciar su hipoteca puede ser una gran inversión de tiempo y dinero. Solo refinancia si los ahorros justifican el esfuerzo y el gasto.

Compare préstamos de refinanciamiento hipotecario

Compare las tasas de varios prestamistas examinados. Descubra su tarifa elegible más baja.

¿Cuáles son sus tarifas de refinanciamiento hipotecario?

Aborda el refinanciamiento de una hipoteca como una inversión. Para calcular el retorno de la inversión de un refinanciamiento, necesita saber cuánto le costará. Pídale a su prestamista una estimación detallada de las tarifas involucradas. Verifique las tasas y tarifas de al menos tres prestamistas.

Las tarifas de cierre de un refinanciamiento pueden costar entre el 1% y el 3% del saldo de la hipoteca. En una hipoteca de $ 250k, eso es de $ 2,000 a $ 6,000. (Fuente) También debe considerar el trabajo y el tiempo involucrados. Un refinanciamiento típico puede tardar meses en procesarse.

¿Cuánto han bajado las tasas de interés y cuánto debes?

Esta es la clave. Si la tasa de interés de su nueva hipoteca no es al menos un 1% más baja que su tasa actual, probablemente no valga la pena invertir en refinanciar. Eso no significa que una caída del 1% en las tasas siempre justifique un refinanciamiento hipotecario. Mucho depende de cuánto adeude de su hipoteca. Una caída del 1% en su tasa de interés significa mucho más cuando tiene una hipoteca de $ 1 millón que cuando tiene un saldo de $ 100k.

A veces, tiene sentido refinanciar incluso si su tasa de interés permanece igual o incluso aumenta. Por ejemplo, es posible que desee reducir el riesgo de aumentos en las tasas de interés y cambiar su hipoteca de tasa variable a una hipoteca de tasa fija. O tal vez necesite efectivo y decida refinanciar su hipoteca actual por una con un saldo mayor y se quede con la diferencia.

SuperMoney facilita la comparación de las tasas de los principales prestamistas en el negocio de refinanciamiento.

¿Su hipoteca tiene una multa por pago anticipado?

Una multa por pago anticipado es una tarifa que los prestamistas cobran a los prestatarios por liquidar sus hipotecas antes de tiempo, lo que reduce sus márgenes de ganancia. Sí, las multas por pago anticipado pueden ser un factor decisivo para el refinanciamiento de su préstamo hipotecario.

Para ilustrarlo, una hipoteca de $ 200k con una multa por pago anticipado del 4% agregará $ 8,000 a sus costos de cierre. Se necesitarían 72 meses para recuperar esos costos en un refinanciamiento hipotecario de 200k a 30 años si redujera su tasa de interés en un 1%.

¿La nueva hipoteca tendrá un plazo más corto?

Si su refinanciamiento reduce tanto su tasa de interés como el tiempo que tarda en devolverlo, sus ahorros podrían ser enormes. La compensación, por supuesto, es que sus pagos mensuales serán más altos.

Por ejemplo, supongamos que acorta su hipoteca de $ 200k a 30 años a una hipoteca de 15 años. Ahorrará $ 43,671 durante la vigencia del préstamo, suponiendo que pague $ 2,000 en costos de cierre. Si también negocia una reducción de la tasa de interés del 1%, digamos del 3% al 2%, podría ahorrar $ 60,617 durante la vigencia del préstamo. Solo asegúrese de poder pagar los pagos mensuales más altos que vienen con un plazo de hipoteca más corto.

Por otro lado, alargar el plazo de su préstamo, digamos de una hipoteca de 15 a 30 años, seguramente aumentará el costo total de su préstamo hipotecario, incluso si su tasa de interés baja.

¿Cuál es tu punto de equilibrio?

Su punto de equilibrio es la cantidad de meses que le tomará a su refinanciamiento pagar por sí mismo y comenzar a ahorrarle dinero. Calcule su punto de equilibrio dividiendo los costos de cierre de su refinanciamiento por sus ahorros mensuales.

Por ejemplo, supongamos que tiene una hipoteca de 250.000 dólares con un plazo de 30 años y reduce su tasa de interés del 4% al 3%. Suponiendo $ 2,500 en tarifas de refinanciamiento, ahorrará $ 27,180 en intereses durante la vigencia del préstamo. Sin embargo, pasarán 23 meses antes de alcanzar el punto de equilibrio.

¿Cuánto tiempo planeas conservar la hipoteca?

Puede perder dinero fácilmente con un refinanciamiento. El refinanciamiento hipotecario puede reducir sus pagos mensuales, pero generalmente toma de 3 a 5 años cubrir los costos de cierre de la nueva hipoteca. Vende demasiado pronto y podrías estar en números rojos, en lo que respecta a tu refinanciamiento.

Es por eso que siempre debe calcular su punto de equilibrio antes de siquiera considerar un refinanciamiento. Si planea vender su casa antes o cerca de su punto de equilibrio, probablemente no debería refinanciar.

¿Qué pasa si su casa está al revés?

Refinanciar su casa cuando debe más de lo que vale no es fácil. Sin embargo, existen opciones para los propietarios de viviendas submarinas que desean beneficiarse de tasas de interés más bajas.

El refinanciamiento de viviendas asequibles, HARP, ayuda a los propietarios con capital negativo a refinanciar su hipoteca. El programa, que finalizó el 31 de diciembre de 2018, podría haber reducido su pago mensual y reducir la tasa de interés de su hipoteca. (Fuente)

Las refinanciaciones cortas de la FHA son otra opción para los propietarios de viviendas con valor neto negativo que están al día con los pagos de su hipoteca. (Fuente)

El refinanciamiento simplificado de la FHA simplifica y reduce el costo del refinanciamiento para las personas que tienen una hipoteca de la Administración Federal de Vivienda. El programa exime muchos de los requisitos típicos de los prestamistas para procesar un refinanciamiento, como la verificación de ingresos y empleo, verificación de crédito y tasación de viviendas.

Los veteranos y los miembros de las fuerzas armadas pueden calificar para el refinanciamiento simplificado de VA, lo que ayuda a los veteranos a obtener tasas de interés más bajas en su hipoteca.

La línea de fondo

Refinanciar su casa puede ahorrarle miles de dólares en intereses y ayudarlo a pagar su hipoteca antes. Pero debe calcular el costo y analizar honestamente sus planes para los próximos años para determinar si un refinanciamiento es una inversión inteligente para su hogar.

Descubra si el refinanciamiento es una opción al verificar la tasa y las tarifas de refinanciamiento de los principales prestamistas hipotecarios del negocio.

Puede comenzar por consultar estos 7 principales prestamistas de refinanciamiento de hipotecas.