¿Qué es una buena relación deuda-ingresos para una hipoteca? | Presupuestar dinero: el nido

¿Qué es una buena relación deuda-ingresos para una hipoteca? | Presupuestar dinero: el nido
Category: Para Una Hipoteca
13 enero, 2021

¿Los ingresos afectan la tasa de su hipoteca?

Antes de que pueda comprar una casa, debe preguntarse cuánto puede pagar. Además de tener un buen crédito, también debe mostrar a los prestamistas sus ingresos brutos y las obligaciones totales de deuda. Debe tener la cantidad adecuada de excedente o espacio para respirar en su presupuesto si desea comprar una casa. Calcule su relación entre ingresos y deuda y luego verifique con el prestamista si califica para una hipoteca de vivienda.

TL; DR (demasiado largo; no se leyó)

Para calificar para una hipoteca, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) informa que una relación deuda-ingresos (DTI) total del 43 por ciento es el punto de referencia máximo para recibir aprobación hipotecaria para muchos préstamos. El CFPB también recomienda que el DTI solo para su hipoteca debe estar entre el 28 y el 35 por ciento.

Calcular su ingreso bruto

Sus ingresos no solo incluyen su salario laboral regular; también constituye bonificaciones, ingresos regulares de dividendos e intereses, pagos de asistencia o manutención, como pensión alimenticia o manutención de niños, y pago de propinas o comisiones. Sumar el total le dará su ingreso bruto anual y luego dividir por 12 le dará su ingreso bruto mensual.

Calculando su PITI

Sus pagos hipotecarios mensuales incluirán PITI ( principal, intereses, impuestos y seguro ). PITI es parte de la fórmula que usan los prestamistas al calcular sus índices de asequibilidad. Los pagos de capital se utilizan para pagar el saldo que adeuda por la casa, el interés es la cantidad que su prestamista le cobrará por financiar el préstamo; los impuestos son para los impuestos sobre la propiedad inmobiliaria que cobra el gobierno, y el seguro es el seguro del propietario (por ejemplo, incendio, inundación y terremoto).

Además, los prestamistas pueden cobrarle un PMI (seguro hipotecario privado) si paga menos del 20 por ciento de anticipo de la casa. La mayoría de los prestamistas incluyen el PMI en el estado de cuenta mensual de la hipoteca si no puede pagar en un solo pago. Algunos compradores optan por pagar los impuestos y el seguro por separado, mientras que otros prefieren incluirlos en una sola factura. En el caso de este último, los prestamistas pagan los impuestos sobre la propiedad y el seguro en nombre de los compradores.

Relación deuda-ingreso inicial hipotecario

El índice de gastos de vivienda (PITI), o índice inicial, muestra cuánto de su ingreso mensual bruto (antes de impuestos) se destinaría al pago de la hipoteca. Su meta de pago mensual de la hipoteca no debe exceder el 28 por ciento de su ingreso bruto mensual. Multiplique su ingreso anual bruto por 28 por ciento (0.28) y luego divida el resultado por 12 (meses) para obtener el monto máximo de su hipoteca mensual.

Por ejemplo, estás ganando $ 75,000 al año y lo multiplicas por 0.28 (28 por ciento) da como resultado $ 21,000. Divida $ 21,000 por 12 para obtener $ 1,750, que es la cantidad máxima de pagos mensuales relacionados con la hipoteca que puede pagar.

Relación total de deuda a ingresos

Al calcular su relación de deuda a ingresos, asegúrese de enumerar toda su obligación de deuda mensual, incluida la hipoteca, préstamos para automóviles, facturas de tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, manutención infantil y pensión alimenticia. En general, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) informa que no debe tener más del 43 por ciento de sus ingresos brutos para pagar el total de sus obligaciones de deuda. Este porcentaje, en muchos casos, representa el DTI más alto que un prestamista considerará para aprobar una hipoteca calificada.

Multiplicar su salario anual por 43 por ciento (0,43) y luego dividir el resultado por 12 (meses) dará como resultado su relación deuda-ingresos máxima permitida. Por ejemplo, si gana $ 75,000 por año y lo multiplica por 0.43 (43 por ciento), el resultado es $ 32,250. Luego, dividir $ 32,250 por 12 (meses) dará como resultado $ 2,687.50, que es la cantidad máxima de sus obligaciones de deuda totales.

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