¿Qué es un incumplimiento hipotecario? (con imagenes)

¿Qué es un incumplimiento hipotecario? (con imagenes)
13 enero, 2021
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Un incumplimiento de la hipoteca es una situación en la que alguien no está haciendo los pagos de su hipoteca y el préstamo se considera “en incumplimiento”, lo que significa que la agencia que tiene el pagaré puede optar por hacerse cargo de la propiedad. El incumplimiento de una hipoteca puede resultar en la pérdida de una propiedad inmobiliaria y debe evitarse a toda costa. Incluso si el banco no pierde la propiedad, un incumplimiento de la hipoteca reducirá significativamente el puntaje crediticio, lo que dificultará la negociación con el banco o la obtención de crédito para otros préstamos en el futuro.

Cuando una hipoteca entra en incumplimiento, el titular del pagaré puede tomar posesión de la propiedad.

Cuando se emite una hipoteca, generalmente se especifica una fecha de vencimiento mensual para los pagos. Muchas hipotecas incluyen un período de gracia de una a dos semanas, lo que significa que los pagos enviados durante el período de gracia aún se considerarán a tiempo. Sin embargo, una vez transcurrido el período de gracia, se comenzarán a aplicar cargos por mora. Si transcurren más de 30 días desde la fecha de vencimiento, se considera que la hipoteca está en mora.

Una vez que el banco determina que han transcurrido los 30 días, puede enviar un aviso de incumplimiento de la hipoteca a una agencia de crédito, lo que afectará la calificación crediticia de inmediato. En cuestión de semanas, el banco generalmente contratará los servicios de una agencia de cobranza de crédito en un intento de obtener los pagos atrasados ​​del propietario. Esto se suma a las tarifas asociadas con el incumplimiento de la hipoteca. Muchos bancos también insistirán en un pago completo que incluya cargos por pagos atrasados ​​y cargos por cobranza para poner al día al propietario de la vivienda, y no aceptarán pagos parciales de la hipoteca cuando la hipoteca está en mora.

El historial crediticio es un indicador que determina el supuesto de probabilidad de incumplimiento de un prestamista.

Dentro de los 60 a 90 días posteriores a la determinación de que la hipoteca ha incumplido, el banco enviará un aviso de incumplimiento de la hipoteca al propietario. Este es el primer paso en los procedimientos de ejecución hipotecaria, que le da al dueño de la propiedad la oportunidad de hacer los pagos atrasados ​​inmediatamente y en su totalidad, o arriesgarse a que el banco se haga cargo de la propiedad y la venda en una subasta. El banco también estará obligado a publicar un aviso público sobre la ejecución hipotecaria, y el propietario tendrá la oportunidad de volver a comprar la propiedad durante la subasta de ejecución hipotecaria, si puede reunir los fondos en efectivo.

Algunas personas optan por incumplir con sus hipotecas y simplemente se van, decidiendo que el impacto negativo en sus puntajes crediticios es mejor que invertir más capital en la vivienda. Esto es más común en áreas donde el valor de las propiedades ha disminuido radicalmente, dejando a las personas con préstamos que son más grandes que el valor de sus casas. Otras personas pueden intentar vender sus casas antes de que sus hipotecas entren en mora para poder borrar la pizarra y comenzar de nuevo.

Para los propietarios de viviendas que piensan que pueden estar arriesgando el incumplimiento de la hipoteca, lo mejor que pueden hacer es hablar con el prestamista. No es aconsejable ignorar los avisos de pago, las llamadas telefónicas y los avisos legales, porque el banco se negará a negociar con los propietarios que no hayan sido proactivos. En el momento en que el dueño de una propiedad crea que se perderá un pago de la hipoteca, debe comunicarse con el prestamista para negociar. Muchos prestamistas están dispuestos a ofrecer un período de gracia más prolongado o permitir pagos reducidos debido a dificultades financieras para evitar el incumplimiento de la hipoteca, ya que el banco preferiría no lidiar con la molestia de una subasta de ejecución hipotecaria. Un historial de pago a tiempo y manejo responsable de la hipoteca hará que el banco sea más probable que coopere.

El incumplimiento de una hipoteca generalmente resulta en la confiscación y venta de una casa.

Desde que comenzó a contribuir al sitio hace varios años, Mary ha aceptado el emocionante desafío de ser una investigadora y escritora de WiseGEEK. Mary tiene un título en artes liberales de Goddard College y pasa su tiempo libre leyendo, cocinando y explorando la naturaleza.

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Comentarios de discusión

¿Existe alguna forma de que podamos evitar incumplimientos hipotecarios en los aspectos de nuestra vida financiera? ¿Cómo afectará mi historial crediticio si alguna vez no puedo pagar el préstamo o al menos sus intereses? smilingfaces 11 de mayo de 2011

Mis padres me dejaron su casa pero el testamento es de 2001. No sé a quién contactar. Me acabo de enterar la semana pasada que la casa está en ejecución hipotecaria y saldrá a subasta en unos días. La única persona con la que hablé fue un agente inmobiliario de Banks of America y dijo que yo sería financieramente responsable si la segunda hipoteca no se cancelaba con la venta corta. ¿Ahora es demasiado tarde? ¿Alguien puede ayudar? anon134063 13 de diciembre de 2010

CARE manejó mi venta corta: trabajaron con todos mis acreedores, mi agente de cotización, el agente de ventas, los compradores y la compañía de títulos de cierre. Cuando aprobaron mi venta corta, no debía nada al cierre. anon116804 8 de octubre de 2010

¿Alguien con conocimiento de hipotecas incumplidas podría explicar lo que estaba ocurriendo con el MBA y su edificio en Washington DC? cupcake15 30 de julio de 2010

Subwayy11- Estoy de acuerdo con usted en que la tasa de incumplimiento de las hipotecas residenciales es un problema. Según la FHA, su tasa de incumplimiento hipotecario era del 9%.

Esto significó que el 9% de los prestatarios no cumplieron con tres pagos de la hipoteca. Esto es un 3% más que el año anterior. subway11 30 de julio de 2010

Solo quiero agregar que las consecuencias del incumplimiento de la hipoteca son grandes. Una vez que una hipoteca está en mora durante treinta días, su crédito ya se ha visto afectado negativamente. Cuanto menor sea el puntaje crediticio, más caro le resultará pedir dinero prestado.

Este es un gran problema cuando se considera que encontrar una casa, ya sea comprada o alquilada, requiere el uso de crédito, así como la compra o arrendamiento de un automóvil.

Una casa y un automóvil son necesidades y para aquellos con impagos de hipotecas o incluso ejecuciones hipotecarias puede ser más difícil encontrar la próxima casa debido a sus circunstancias crediticias.

Es por eso que muchos bancos ofrecen un seguro de incumplimiento de la hipoteca que cubre los pagos de la hipoteca en caso de que pierda su trabajo y no pueda pagar.

Estoy de acuerdo contigo. Estaba buscando comprar una venta corta de un condominio hace unos años. El precio del condominio se fijó en $ 200,000, que es lo que ofrecimos. El vendedor estaba encantado especialmente porque fuimos aprobados por el mismo banco con el que el vendedor tenía su hipoteca original.

Bueno, después de seis semanas de espera, el banco regresó y dijo que aceptarían una venta corta solo a un precio de venta de $ 270,000. Decidí que era mejor comprar una ejecución hipotecaria que continuar con esta o cualquier otra venta corta.

Las ventas en descubierto tienen un final feliz para algunos, pero el vendedor también tuvo una segunda hipoteca predeterminada, que fue otro problema.

En esta situación, la primera hipoteca tiene prioridad y luego se paga la segunda hipoteca.

En este ejemplo, las dos hipotecas estaban en manos de dos bancos diferentes, lo que era parte del problema a la hora de liquidar la deuda. Básicamente eso es lo que hacen las ventas en corto; liquidan la deuda del vendedor para que puedan seguir adelante. Sin embargo, una segunda hipoteca es un préstamo con recurso, por lo que el prestamista puede ejecutar la ejecución hipotecaria y aún buscar los pagos adeudados.

Solo quería agregar que existe ayuda para ejecuciones hipotecarias para aquellos con préstamos en mora. Muchos bancos tienen un departamento de mitigación que trabaja con los propietarios de viviendas que tienen problemas para pagar su hipoteca.

Algunas opciones incluyen un plan de pago renovado, mientras que la otra alternativa es ofrecer una venta corta. Una venta corta es cuando la propiedad se vende por menos del valor del préstamo. Esto tiene que ser aprobado por el banco.

Muchos cortos toman semanas para que los bancos consideren la opción. Lo que sucede a menudo es que un vendedor y un agente inmobiliario fijan el precio de la casa muy bajo para atraer compradores. Una vez que tengan un comprador, el banco considerará las posibles ventas cortas.

A menudo, después de varias semanas de espera, el banco generalmente regresa y rechaza la oferta de venta corta y dice que buscan una oferta más alta. El comprador entonces decide olvidarse de esta propiedad y buscar otra y ahora el vendedor tiene que encontrar un nuevo comprador con el nuevo precio que el banco está dispuesto a aceptar.

Las ventas al descubierto son otra opción para los propietarios de viviendas con dificultades, pero no deja de tener frustraciones.