Opciones para cuando ya no pueda pagar su automóvil

Opciones para cuando ya no pueda pagar su automóvil
Category: Préstamo Personal
13 enero, 2021

Cuando se trata de comprar un automóvil, la mayoría de las personas van más allá de sus necesidades básicas de transporte. Pagan mucho por los lujos: reproductores de DVD, sistemas de navegación, todo automático, suficiente potencia del motor para competir en la Indy 500. La sabiduría financiera convencional dicta que no debe pagar más del 10% al 15% de sus ingresos (incluidos los reembolsos de préstamos o pagos de arrendamiento, mantenimiento de vehículos y seguro de automóvil) por esta “deuda sobre ruedas”; la regla de oro es comprar un automóvil que pueda amortizar en 36 meses.

Todo esto está bien, siempre que pueda pagarlo. Pero, ¿qué pasa si la vida te lanza una bola curva: un despido, una degradación, un divorcio o cualquier recesión drástica en tu situación financiera que significa que no puedes mantener tu desembolso mensual, ya sea porque compraste demasiado auto o estás alquilando un vehículo de lujo? De repente, está mirando la recuperación en el peor de los casos y marcas negras en su informe de crédito en el mejor de los casos. ¿Qué deberías hacer? Consideremos las opciones, primero para quienes poseen y luego para quienes arriendan.

Conclusiones clave

  • Cuando el tiempo es difícil, las circunstancias pueden obligarlo a bajar de categoría o deshacerse de su automóvil para poder llegar a fin de mes.
  • Si es dueño de su automóvil, puede intentar obtener o refinanciar un préstamo, o venderlo en forma privada oa un distribuidor.
  • Si alquila, puede intentar cambiar su contrato de arrendamiento o bien intentar cambiarlo antes a un concesionario.

Opciones para propietarios de automóviles

Una vez que esté listo para abordar el problema, y ​​cuanto antes lo haga, mejor, hay varias soluciones a considerar.

1. Regrese a su concesionario de automóviles

La primera opción es hablar con su distribuidor sobre la posibilidad de cambiar su modelo por uno menos costoso. La mayoría de los distribuidores quieren que se quede con la marca y tendrán opciones para ayudarlo. Hyundai, por ejemplo, tiene una política de devoluciones muy amigable.

Esta estrategia funciona mejor si su compra es tan fresca que aún disfruta del olor a auto nuevo. Desafortunadamente, el valor de un vehículo se deprecia muy rápido: incluso después de unos pocos meses de propiedad, es posible que deba más por el automóvil de lo que vale actualmente. Si su automóvil se ha depreciado a $ 20,000 y todavía debe $ 25,000, por ejemplo, tendrá que pagar la diferencia de $ 5,000, incluso si su concesionario está de acuerdo con el intercambio.

2. Refinanciar el préstamo para automóvil

La segunda opción es refinanciar el préstamo de su automóvil. Lo mejor sería obtener una tasa de interés más baja, pero también podría obtener pagos mensuales más pequeños solicitando un período de préstamo más largo. Algunas compañías financieras extenderán sustancialmente el período del préstamo, aunque a una tasa de interés más alta. Este no es el movimiento financiero más inteligente, pero podría ayudarlo.

3. Vende tu auto

Otra buena opción es vender tu coche y saldar la deuda. Si el automóvil ahora vale menos de lo que debe, considere tomar un préstamo personal para cubrir la diferencia cuando le pague al prestamista. Sin embargo, financiar la diferencia con una tarjeta de crédito es una mala idea, a menos que la tarjeta ofrezca una tasa de interés excesivamente baja.

4. Venda su automóvil y su préstamo.

Finalmente, puede intentar encontrar a alguien que asuma los pagos de su préstamo junto con el automóvil. Puede anunciarse en mercados como Craigslist y eBay Motors para encontrar compradores potenciales.

Opciones para arrendamientos de automóviles

Si ha alquilado el automóvil, se encuentra en una situación algo diferente. Obviamente, no puedes venderlo. Puede devolver el vehículo al concesionario, pero si es antes de que expire el contrato de arrendamiento, es probable que se enfrente a algunas tarifas elevadas por cancelación anticipada. Además, seguirá adeudando el saldo restante del contrato de arrendamiento y, para colmo de males, también perderá el dinero por adelantado que pagó originalmente.

Sin embargo, los conductores que quieran terminar su contrato antes de lo previsto pueden animarse: hay algunas opciones que le permiten eludir las sanciones por despido generalmente severas. Un camino que se pasa por alto con frecuencia, y a menudo la opción menos costosa, es transferir el contrato de arrendamiento a otra persona.

De manera similar a la cuarta opción de un comprador anterior, una transferencia de arrendamiento funciona así. Suponga que le quedan dos años en un contrato de arrendamiento de tres años. Quien compra su contrato de arrendamiento acepta realizar los pagos mensuales restantes. Si bien algunas compañías financieras no permiten tales transferencias, la gran mayoría lo hace. El truco es encontrar a alguien interesado en quitarle las riendas.

Sitios de intercambio de arrendamiento

Afortunadamente, varios sitios web facilitan mucho ese trabajo. Sitios como Swapalease y LeaseTrader ofrecen listados que ayudan a relacionar a los arrendatarios existentes con los posibles compradores de arrendamiento.

Estos intercambios pueden ser igualmente ventajosos para quienes asumen el arrendamiento. Por un lado, no tendrán que hacer un pago inicial considerable por el vehículo, lo que el arrendatario original ya hizo por ellos. Además, algunas personas solo necesitan un automóvil durante un período de tiempo relativamente corto, digamos, uno o dos años. Adquirir el contrato de arrendamiento de otra persona es una forma ideal de obtener un automóvil relativamente nuevo por un tiempo tan limitado.

Tenga en cuenta que hacer que otra persona asuma su contrato de arrendamiento generalmente no es gratis. El uso de un sitio web comercial para facilitar la transacción generalmente costará entre $ 100 y $ 350. Sin embargo, eso es una fracción de lo que cobrarán la mayoría de las empresas de leasing si decide devolver su vehículo antes de tiempo. Algunas compañías financieras también cobran una tarifa de transferencia de arrendamiento, generalmente alrededor de $ 300, cuando se organiza un intercambio.

Para endulzar el bote, es posible que desee considerar ofrecer un incentivo por adelantado, digamos $ 500, para reducir los pagos que deberá realizar la persona a la que transfiere.

Antes de decidir registrarse en un sitio web de negociación de arrendamientos, es importante realizar su debida diligencia tanto con la empresa que tiene su contrato de arrendamiento como con el sitio web. Esto es lo que querrás saber:

  • ¿Su empresa de leasing permite transferencias?
  • ¿El comprador asume la responsabilidad financiera total por el arrendamiento una vez que se transfiere? Por ejemplo, podría ser responsable si el comprador no realiza los pagos del arrendamiento.
  • Si usted (el arrendatario original) mantiene alguna responsabilidad después de la transacción, ¿el sitio web de arrendamiento comercial realiza una verificación de crédito del comprador?

Alternativas al intercambio de arrendamientos

Dependiendo del alcance de su crisis financiera, hay otras formas posibles de descargar su vehículo arrendado. Éstas incluyen:

1. Cambie

A veces, los fabricantes le permitirán cambiar su automóvil actual por un modelo diferente. Esta opción es una bolsa mixta. En muchos casos, aún debe pagar las tarifas por cancelación anticipada, aunque se incorporan a sus nuevos pagos. En otras palabras, el dolor se extiende durante un período de tiempo más largo.

2. Cómpralo

A menudo, las compañías de arrendamiento le permitirán comprar el automóvil antes de que finalice el contrato de arrendamiento. Este es un curso que quizás desee tomar si, por ejemplo, ha pasado la asignación de millas del contrato de arrendamiento y de todos modos prefiere quedarse con el automóvil a largo plazo. La compañía debe tener un calendario de pagos que muestre cuánto tendrá que pagar para hacer suyo el automóvil.

3. Véndelo

Otra alternativa es comprar el automóvil en medio del contrato de arrendamiento, si está permitido, y venderlo a otra parte. Tenga cuidado: el monto del pago podría ser mayor que el valor de mercado del automóvil, lo que haría que la transacción fuera una pérdida. Pero si vender el automóvil es menos costoso que el cargo por cancelación anticipada, es algo a considerar. Haz las matematicas.

La línea de fondo

Cuando los problemas financieros le impiden realizar los pagos del automóvil que ha comprado o arrendado, tiene varias alternativas. Todas las partes interesadas (el concesionario, el prestamista y usted) pueden minimizar el daño si diagnostica la afección rápidamente y actúa con rapidez.

Por supuesto, las dificultades financieras no son la única razón por la que podría querer deshacerse de su automóvil. Estas opciones funcionarán igual de bien si su único problema es que se muda a una ciudad donde tener un automóvil es costoso e innecesario.