Obtener un préstamo personal con un aval: lo que debe saber antes de presentar la solicitud – ValuePenguin

Obtener un préstamo personal con un aval: lo que debe saber antes de presentar la solicitud – ValuePenguin
13 enero, 2021

Obtenga tasas de préstamos personales

Si está pensando en obtener un cofirmante para un préstamo personal, hay algunas cosas en las que debe pensar antes de presentar la solicitud. Abordamos algunos de los grandes problemas, incluido cuándo tiene sentido tener un cofirmante, qué prestamistas ofrecen préstamos cofirmados y qué alternativas existen, en el artículo siguiente.

¿Cuándo debo utilizar un aval?

Hay algunas situaciones y circunstancias en las que tiene sentido tener un cofirmante en su préstamo personal:

  • Un puntaje de crédito bajo (cualquier puntaje por debajo de 650 a 630)
  • Poco o ningún historial crediticio
  • Ingresos bajos o impredecibles
  • Historial laboral corto
  • Alta relación deuda-ingresos

Puntaje crediticio bajo o sin historial crediticio : Tener un puntaje crediticio bajo o ningún historial crediticio generalmente significa un rechazo automático para la mayoría de los préstamos personales. Incluso con los prestamistas en línea, que tienen requisitos más laxos que los bancos, necesitará tener suficiente historial crediticio para producir un puntaje FICO, y este puntaje debe ser 600 o más para darle la oportunidad de calificar en algún lugar. Si nunca ha tenido una tarjeta de crédito ni ha solicitado un préstamo, existe la posibilidad de que no tenga suficiente historial para generar una puntuación.

Bajos ingresos o historial de empleo corto : Otro factor que podría evitar que lo aprueben es su historial de ingresos y empleo. Esto es particularmente cierto para los graduados universitarios recientes, aquellos que acaban de cambiar de trabajo o aquellos con ingresos impredecibles (es decir, trabajadores independientes, contratistas, trabajadores a comisión). Los prestamistas quieren ver prestatarios que tengan ingresos estables lo suficientemente altos como para respaldar el pago del préstamo. Es por eso que muchos prestamistas tienen límites estrictos de ingresos. Citizens Bank, por ejemplo, requiere que los prestatarios tengan al menos $ 24,000 en ingresos anuales.

Alta relación deuda-ingresos : incluso si está solicitando un préstamo de consolidación de deuda, los prestamistas aún no quieren ver prestatarios con relaciones deuda-ingresos (DTI) por encima del 40% al 45%. Al igual que el requisito de ingresos, esto tiene que ver con su capacidad de pago. Si su índice de DTI es demasiado alto, existe un gran riesgo de que pueda perder un pago o incluso incumplir con el préstamo. El índice DTI es una medida de sus pagos mensuales de deuda y vivienda divididos por sus ingresos antes de impuestos. Digamos que su ingreso mensual antes de impuestos es de $ 4,000. Tienes una hipoteca, un préstamo para el automóvil y algunos préstamos para estudiantes, que llegan a $ 1,200 al mes. Por lo tanto, su relación deuda-ingresos sería del 30% ($ 1200 ÷ $ 4000).

Cualquiera o una combinación de estos factores podría significar un rechazo de su solicitud o una tasa de interés muy alta si se aprueba. En este caso, tener un cofirmante puede mejorar sus posibilidades de aprobación y asegurar una tasa de interés baja si su cofirmante tiene buen crédito.

Qué buscar en un cosignatario

Debido a que los prestamistas consideran la solvencia crediticia y la información de su cofirmante al tomar una decisión sobre un préstamo, usted querrá un cofirmante que tenga un historial crediticio de bueno a excelente, varios años o más de historial crediticio, ingresos estables, buen historial laboral y una relación de deuda a ingresos baja proporción. También debe conocer bien al cofirmante, porque él o ella pondrá su crédito en la línea por usted. La gente suele cofirmar préstamos para los miembros de su familia, especialmente los hijos, los cónyuges y los padres.

Dónde obtener préstamos personales con un aval

La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito le permiten tener un cofirmante para un préstamo personal. En muchos casos, usted y el cofirmante deberán ser miembros del banco. Hay algunos bancos, como Citizens Bank, PNC Bank y TD Bank, que le permitirán solicitar un préstamo personal sin ser un cliente existente. Es más difícil encontrar un prestamista en línea que permita la firma conjunta de préstamos personales; de hecho, solo hemos encontrado unos pocos en nuestra investigación.

Prestador¿Necesitas ser miembro?APR actualesBanco de ciudadanos

Wells Fargo

Unión de crédito federal de la Marina

Banco PNC

TD Bank

Citibank

Banco de Estados Unidos

Respaldados

LightStream

Club de préstamos

OneMain Financial

Avant

No 6.80% – 20.91% con AutoPay
si 5,49% – 22,99%
si 8,19% – 18,00%
No 5,99% – 25,49% con AutoPago
No 6,99% – 18,99% con AutoPago
si 7,99% – 17,99% con descuentos (la tarifa puede ser mayor)
si 7,49% -17,99%
N / A (prestamista en línea) 2,90% – 15,99%
N / A (prestamista en línea) 4,99% – 19,99%
N / A (prestamista en línea) 6,95% – 35,89%
N / A (prestamista en línea) 18,00% – 35,99%
N / A (prestamista en línea) 9,95% – 35,99%

Alternativas a los préstamos personales consignatarios

Si obtener un aval no es una opción, le recomendamos que considere un préstamo personal garantizado o busque un prestamista que se adapte a los prestatarios como usted.

Préstamo personal garantizado

Muchos bancos y uniones de crédito permiten a sus miembros obtener un préstamo personal garantizado por sus cuentas de ahorros, mercado monetario o CD. Por lo general, el monto del préstamo no puede exceder el valor de la cuenta de depósito. Si bien obtener un préstamo no está exento de riesgos, calificar para un préstamo garantizado será más fácil y la mayoría de los préstamos garantizados tienen tasas de interés bastante bajas. Por ejemplo, los clientes de Wells Fargo pueden obtener un préstamo garantizado de hasta $ 250,000 con tasas de interés que comienzan entre el 5.5% y el 13.79% (a partir de julio de 2017). Navy Federal Credit Union también ofrece préstamos personales garantizados por sus cuentas de ahorro o CD con tasas de 2% a 3% por encima de su tasa de ahorro o CD.

Préstamo en línea

Si bien la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito quieren prestatarios con un historial crediticio sólido y buenos ingresos, muchos prestamistas en línea operan bajo un conjunto diferente de requisitos. Algunos prestamistas tienen requisitos de puntaje de crédito tan bajos como 600, y otros solo requieren que tenga una oferta de trabajo de tiempo completo en lugar de un trabajo actual (lo que puede ser excelente para los recién graduados). La mayoría de los prestamistas en línea le permitirán verificar su tasa en línea sin afectar su puntaje crediticio, por lo que le recomendamos que busque un prestamista que le ofrezca un buen trato. Recomendamos comenzar con prestamistas como Upstart, Best Egg, LendingClub, OneMain Financial, Avant y Peerform.