Hipotecas inversas: una forma de permanecer en casa por más tiempo

Hipotecas inversas: una forma de permanecer en casa por más tiempo
Category: Hipoteca Inversa
13 enero, 2021

Según nuestro “sistema” de pago de la atención a largo plazo, es posible que pueda calificar para Medicaid para pagar la atención en un hogar de ancianos, pero en la mayoría de los estados hay poca asistencia pública para la atención en el hogar. La mayoría de la gente quiere quedarse en casa el mayor tiempo posible, pero pocas pueden permitirse el alto costo de la atención domiciliaria durante mucho tiempo. Una solución es aprovechar la equidad acumulada en su hogar.

Si es dueño de una casa y tiene al menos 62 años, es posible que pueda obtener dinero rápidamente para pagar la atención a largo plazo (o cualquier otra cosa) al contratar una hipoteca inversa. Las hipotecas inversas, arreglos financieros diseñados específicamente para propietarios de vivienda de mayor edad, son una forma de pedir prestado que transforma el valor neto de una vivienda en efectivo líquido sin tener que mudarse o hacer reembolsos regulares del préstamo. Permiten que las personas mayores que tienen muchas casas pero que no tienen dinero en efectivo utilicen el valor de su vivienda para, por ejemplo, pagar el cuidado en el hogar mientras permanecen en el hogar, o para el cuidado en un asilo de ancianos más adelante. Los préstamos no tienen que ser reembolsados ​​hasta que el último prestatario sobreviviente fallezca, venda la casa o se mude definitivamente. (Advertencia: si ambos cónyuges no están en la escritura de hipoteca inversa y el cónyuge que figura en la escritura muere primero,el cónyuge sobreviviente deberá reembolsar el préstamo hipotecario en su totalidad o enfrentarse al desalojo).

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En una hipoteca inversa, el propietario recibe una suma de dinero del prestamista, generalmente un banco, que se basa principalmente en el valor de la casa, la edad del prestatario y las tasas de interés actuales. Cuanto menor sea la tasa de interés y cuanto mayor sea el prestatario, más se podrá pedir prestado. Para saber cuánto puede obtener por su casa, use una calculadora de préstamos de hipoteca inversa.

Los propietarios pueden obtener el dinero de tres maneras (o en cualquier combinación de las tres): en una suma global, como una línea de crédito que se puede utilizar a opción del prestatario, o en una serie de pagos regulares, denominada “Hipoteca de anualidad inversa”. La opción más popular es la línea de crédito porque le permite al prestatario decidir cuándo necesita el dinero y cuánto. Además, no se cobran intereses sobre el saldo sin explotar del préstamo.

Aunque a menudo se asume que una persona mayor querría usar los fondos de un préstamo de hipoteca inversa para el cuidado de la salud, no existen restricciones: los fondos se pueden usar de cualquier manera. Por ejemplo, el préstamo podría usarse para pagar impuestos atrasados, para reparaciones de viviendas o para modernizar una casa para que sea accesible para discapacitados.

Los prestatarios que obtienen una hipoteca inversa aún son propietarios de su vivienda. Lo que se le debe al prestamista, y generalmente pagado por el patrimonio del prestatario, es el dinero que finalmente se recibe durante el curso del préstamo, más los intereses. Además, el monto del reembolso no puede exceder el valor de la casa del prestatario en el momento en que se reembolsa el préstamo. Todos los prestatarios deben tener al menos 62 años de edad para calificar para la mayoría de las hipotecas inversas. Además, no se puede contratar una hipoteca inversa si existe una deuda previa contra la vivienda. Por lo tanto, la hipoteca anterior debe pagarse antes de contratar una hipoteca inversa o parte de los ingresos de la hipoteca inversa utilizados para cancelar la deuda anterior.

El producto de hipoteca inversa más ampliamente disponible, y la fuente de los mayores adelantos en efectivo, es la Hipoteca de conversión de valor de la vivienda (HECM), el único programa de hipoteca inversa asegurado por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Sin embargo, la FHA establece un límite a la cantidad que se puede pedir prestada para una casa unifamiliar, que se determina condado por condado. Los prestatarios de alto nivel deben mirar hacia el mercado de hipotecas inversas patentado, que no impone límites a los préstamos. El límite nacional sobre la cantidad que un propietario puede pedir prestado es $ 765,600.

Las hipotecas inversas no son adecuadas para todos. Consulte con su abogado sobre si una hipoteca inversa se ajusta a su planificación de atención a largo plazo.

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