Definición de FICO 08

Definición de FICO 08
13 enero, 2021

¿Qué es FICO 08?

FICO 08 es la versión más utilizada del modelo estándar que se utiliza para calificar a los consumidores sobre el uso del crédito.

El puntaje FICO recibe su nombre de Fair Isaac Corp., la firma de análisis con sede en California que desarrolló el sistema para calificar el uso del crédito y la deuda por parte de los consumidores individuales. FICO 08 es una versión de su modelo que se introdujo en 2009, revisando un sistema que se introdujo ampliamente por primera vez en 1989.

FICO 08 también se conoce como FICO 8 o FICO Score 8.

Comprensión de FICO 08

Cada consumidor que usa crédito, o espera obtener crédito, tiene un puntaje crediticio que califica el historial de pago de deudas de esa persona de manera oportuna. Siempre que se hace una solicitud para obtener crédito, el prestamista verifica la calificación crediticia de la persona con cualquiera de las varias agencias de crédito importantes que compilan historiales de pago individuales. Todas esas oficinas utilizan el sistema de puntuación FICO.

El sistema FICO califica a cada consumidor en una escala de 300 a 850, con un rango que comienza en 300 que significa “muy pobre” y un rango que llega a 850 que significa “excelente”.

Cambios en FICO 08

FICO 08 realizó ajustes clave a ciertas métricas que se utilizan para calcular un puntaje crediticio. La versión actual tiene una mayor sensibilidad hacia los saldos altos de las tarjetas de crédito, pero reduce el daño causado por los pagos atrasados ​​ocasionales. También ignora los registros de los procedimientos de cobranza para los saldos inferiores a $ 100.

La nueva versión también agregó salvaguardas contra una práctica oscura llamada alquiler de líneas comerciales. Esta fue una laguna en las versiones anteriores del sistema FICO. Por una tarifa, un consumidor con un puntaje de crédito bajo podría agregarse como usuario autorizado a una cuenta de crédito renovable existente. Con el tiempo, esto indicaría un patrón aparente de reembolso y aumentaría el puntaje crediticio de la persona.

FICO pretende que los ajustes a la fórmula reflejen las mejores prácticas actuales para predecir el riesgo crediticio del consumidor.

Otras versiones de FICO

Ha habido sucesores de FICO 8, incluidos FICO 9 en 2014 y FICO 10 en 2020. Sin embargo, FICO 08 sigue siendo la versión más ampliamente adoptada de la calificación crediticia FICO. Es utilizado por Experian, Equifax y TransUnion, los tres principales burós de crédito de EE. UU.

Conclusiones clave

  • FICO 8 es una actualización del modelo estándar de calificación crediticia que ahora es ampliamente utilizado por las principales agencias de informes crediticios.
  • Su criterio de puntuación es menos tolerante con los saldos elevados de las tarjetas de crédito, pero reduce el impacto de un pago tardío ocasional.
  • Dependiendo de sus prioridades, algunos prestamistas utilizan otras versiones o versiones personalizadas de la industria del sistema de puntuación FICO.

FICO introdujo su sistema de calificación crediticia base en 1989. Cuando la empresa realiza ajustes en sus calificaciones, lanza nuevas versiones al mercado de préstamos. Las principales agencias de crédito y prestamistas deciden si adoptan nuevas versiones y su cronograma para hacerlo.

Como resultado, coexisten varias versiones de FICO Score. Para complicar aún más las cosas, FICO ofrece un conjunto de puntajes específicos de la industria para prestamistas de automóviles, prestamistas hipotecarios y emisores de tarjetas bancarias.

En general, el sistema de puntuación base de FICO pondera varios elementos del historial crediticio de un prestatario para generar una predicción sobre la probabilidad de que realice sus pagos a tiempo y evite incumplir con un préstamo.

Los fundamentos de FICO

El historial de pagos del consumidor representa el 35% de la calificación, mientras que la cantidad total adeuda representa otro 30%. La longitud del historial crediticio del prestatario representa el 15%, mientras que las nuevas líneas de crédito abiertas y la combinación crediticia actual del individuo representan el 10% cada una.

La mayoría de las actualizaciones de la puntuación base de FICO son ajustes en los cálculos utilizados para cada una de estas categorías.

Algunos de los ajustes realizados en FICO 08 tienen sentido para un tipo de préstamo pero no para otros tipos. Por ejemplo, los prestamistas hipotecarios todavía tienden a usar FICO Score 5 porque no son tan indulgentes ni siquiera con las pequeñas cuentas de cobro impagas como supone la versión posterior de FICO.

Fair Isaac lanzó FICO Score 9 en 2016, con ajustes en el tratamiento de las cuentas de cobranza médica, una mayor sensibilidad al historial de alquiler y un enfoque más indulgente para las cobranzas de terceros totalmente pagadas.

Sin embargo, ninguno de los principales burós de crédito ha adoptado la nueva versión hasta la fecha. FICO 10 se lanzó a principios de 2020. Esta última versión tiene en cuenta los datos de tendencias. Es decir, indica el historial de pagos de la persona durante los últimos 24 meses para brindar una imagen más precisa de la situación financiera actual de la persona.