¿Cuánto le ahorran realmente los pagos adicionales de la hipoteca? | Tasas hipotecarias, noticias y estrategia hipotecarias: los informes hipotecarios

¿Cuánto le ahorran realmente los pagos adicionales de la hipoteca? | Tasas hipotecarias, noticias y estrategia hipotecarias: los informes hipotecarios
Category: Préstamo Personal
13 enero, 2021

¿Realizar pagos adicionales o refinanciar?

Pagar más en su hipoteca puede tener un buen sentido financiero.

Significa un retorno de la inversión garantizado, que no es el caso de otras inversiones como fondos mutuos o acciones.

Si su tasa de interés hipotecaria actual es del cinco por ciento, tiene la garantía de “ganar” el cinco por ciento, al ahorrar intereses, sobre cualquier monto de capital que pague.

La mayoría de las hipotecas convencionales, FHA, VA y USDA le permiten realizar pagos adicionales, también conocidos como prepagos, sin ninguna penalización.

Sin embargo, hacer pagos adicionales de la hipoteca no es la estrategia adecuada para todos. Los propietarios de viviendas a menudo refinancian en lugar de una hipoteca a 15 o incluso a diez años. Esto reduce drásticamente su tasa de interés y recorta años de su hipoteca.

Para ver cuál es la mejor opción para usted, use nuestra Calculadora de pago adicional

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Según sus aportaciones, recomendamos los siguientes prestamistas:

¿Cuánto podría ahorrar haciendo pagos adicionales?

Pagar por adelantado no debe confundirse con hacer un pago de la hipoteca temprano simplemente porque va a estar fuera de la ciudad o indispuesto el próximo mes, dice el banquero hipotecario Todd Huettner, presidente de Huettner Capital en Denver.

“Cuando pagas por adelantado, envías dinero adicional a tu prestamista y éste lo aplica al saldo de tu préstamo. Esto puede ahorrar una tonelada de dinero, especialmente en un préstamo a 30 años, en el que la mayoría de sus pagos mensuales regulares se destinan al pago de intereses durante los primeros años ”, dice Huettner.

Los ahorros podrían ser enormes.

Una hipoteca de tasa fija a 30 años al 4% y $ 200,000 prestados requeriría alrededor de $ 140,000 en intereses durante la vigencia del préstamo.

Pero si tuviera que pagar por adelantado solo $ 100 adicionales al mes para el capital, ahorraría alrededor de $ 30,000 en intereses y cancelaría ese préstamo cinco años más rápido.

Aquí hay otra ventaja del pago anticipado: a diferencia de las ganancias de capital y los dividendos obtenidos en otros tipos de inversiones como acciones y bonos, los ahorros obtenidos de los pagos anticipados no están sujetos a impuestos.

El proceso de prepago es relativamente sencillo. “Tómese el tiempo para escribir un cheque por separado o enviar un pago electrónico por separado a su prestamista y declare explícitamente en el memorando o en una nota separada que este pago adicional se aplicará al capital de su préstamo. De lo contrario, el banco podría aplicar su pago adicional a los intereses del mes siguiente ”, dice Jason van den Brand, director ejecutivo de Lenda, con sede en San Francisco.

En una llamada rápida o una consulta en línea, los propietarios pueden averiguar cómo su administrador hipotecario maneja los fondos adicionales combinados con un pago regular.

¿Deberían tener prioridad los pagos adicionales de la hipoteca?

Antes de embarcarse en un plan de prepago, es posible que desee considerar alternativas más ventajosas, dice Jeff Rose, un planificador financiero certificado en Carbondale, Ill.

“Una hipoteca es casi el dinero más barato que podrá pedir prestado, con tasas de hoy en el 4% o menos. Si tiene otras deudas con intereses altos, como tarjetas de crédito o préstamos personales, las pagaría primero antes de pagar por adelantado mi hipoteca ”, dice Rose. Agrega que el interés hipotecario que paga es deducible de impuestos: al pagar por adelantado su principal, pagará menos intereses y, por lo tanto, obtendrá una reducción de impuestos menor durante la vigencia de su préstamo.

“Recomiendo a las personas que den prioridad a su dinero extra en este orden: pague la deuda de la tarjeta de crédito, ahorre de seis a 12 meses de ingresos en un fondo de emergencia, invierta en un 401 (k) donde su empleador iguale su contribución, y luego Pague su casa o busque otras contribuciones de jubilación ”, dice Huettner.

Además, los propietarios de viviendas con tasas bajas podrían ganar más dinero en otras inversiones que si pagaran su hipoteca por debajo del 4%.

La refinanciación es una estrategia eficaz de ahorro de costes

Otra opción es refinanciar su hipoteca a un plazo más corto, especialmente si puede asegurar una tasa más baja que la tasa actual.

“Es como un plan de ahorro forzoso en el que se compromete a realizar un pago mensual por un plazo más corto en lugar de realizar solo pagos anticipados ocasionales en su plazo actual”, dice Huettner.

Presenta un escenario convincente. Un propietario tiene dos años en su hipoteca de treinta años de $ 200,000. Luego refinancia en 15 años, bajando su tasa en un uno por ciento. Ahorraría más de $ 85,000 en intereses.

“Si necesita mantener liquidez en efectivo y desea buscar otras oportunidades de inversión, es posible que no desee pagar la hipoteca más rápido, especialmente si tiene una tasa de interés baja”, recomienda van den Brand. “Sin embargo, si se va a quedar en su casa a largo plazo o planea mantener la casa como una propiedad de alquiler, ahorrar decenas, a veces cientos, de miles de dólares en intereses puede ser una decisión inteligente”.

Pagar extra en su hipoteca inmoviliza efectivo

Rose dice que los mejores prospectos de prepago suelen ser los propietarios de viviendas jóvenes o mayores que no están criando hijos.

“Con los niños en casa, tienes muchos más gastos y cosas para ahorrar, por lo que pagar el mínimo de la hipoteca y poner el resto en fondos de ahorro para la jubilación y la universidad generalmente tiene más sentido”, dice Rose.

“Pero si un prestatario tiene los fondos disponibles, generalmente recomiendo que haga al menos un monto de pago anticipado cada año. Y para cualquier persona que esté cerca de la jubilación, debe concentrarse en pagar por adelantado para que su casa pague antes de jubilarse, lo que puede marcar una gran diferencia en su nivel de vida en el futuro “.

Michael Foguth, fundador de Foguth Financial Group en Howell, Michigan, sin embargo, advierte que no debe hacer cortocircuitos y sobrevivir todos los meses para pagar su hipoteca antes de tiempo.

“Recuerde”, dice Foguth, “que la plusvalía de su casa que gana antes solo es válida para el efectivo cuando vende o pide prestado”, como cuando abre un refinanciamiento con salida en efectivo o una línea de crédito con garantía hipotecaria.

Antes de enviar pagos adicionales a su prestamista, asegúrese de que su hipoteca sea elegible para pagos adicionales sin penalización.

Examine todas sus opciones y determine qué estrategia (realizar pagos adicionales o invertir en otras cosas) funciona mejor para su situación.

¿Cuáles son las tarifas de hoy?

Las tasas hipotecarias están alcanzando nuevos mínimos. Muchos propietarios descubrirán que un refinanciamiento les ahorrará cantidades significativas en intereses, incluso si deciden no hacer pagos adicionales.

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