¿Cuándo debe cancelar una tarjeta de crédito? 10 pros y contras | Chica del dinero

¿Cuándo debe cancelar una tarjeta de crédito? 10 pros y contras | Chica del dinero
13 enero, 2021

Si ha estado pensando en cancelar una tarjeta de crédito, es fundamental comprender cómo afectará a toda su vida financiera. Laura cubre 10 pros y contras de cuándo cancelar una tarjeta de crédito, lo que te ayudará a minimizar el daño crediticio y mejorar tus finanzas.

Soy un gran admirador del Podcast Money Girl y también soy un estudiante de Get Out of Debt Fast . He seguido su consejo financiero y me alegra decir que mi esposo y yo estamos ahora en una situación financiera mucho mejor.

Ambos tenemos tarjetas de crédito de recompensas de viaje con saldo cero que no hemos usado en más de un año. Sabemos que cancelar tarjetas no es recomendable, pero realmente queremos dejar de pagar la tarifa anual de $ 95. El puntaje de crédito de mi esposo es 780 y el mío es 818. ¿Qué me recomienda?

María, ¡muchas gracias por tu pregunta y por ser parte de la comunidad de Money Girl!

Antes de cancelar una tarjeta de crédito, es fundamental comprender cómo afectará a toda su vida financiera. El hecho de que deba deshacerse de una tarjeta depende de una variedad de factores, incluidos sus objetivos financieros futuros.

En esta publicación, cubriré 10 pros y contras de cuándo cancelar una tarjeta de crédito. Aprenderá a administrar estas cuentas de manera inteligente para que mejoren sus finanzas y no las perjudiquen.

Antes de cubrir cada uno de estos pros y contras, aquí hay una descripción general de por qué es tan importante crear un buen crédito y usar las tarjetas de crédito de la manera correcta.

Los beneficios de construir su crédito

Tener buen crédito simplemente significa que tiene un historial financiero confiable de acuerdo con los datos de su historial crediticio con las agencias de crédito nacionales: Equifax, Experian y TransUnion. Los diferentes modelos de calificación crediticia utilizan esos datos para calcular las calificaciones crediticias, que actúan como atajos para que varias empresas lo evalúen rápidamente.

Cuando tiene puntajes de crédito altos, los posibles prestamistas y comerciantes tienen más confianza en que será un buen cliente que paga sus facturas a tiempo. Eso es un incentivo para que le brinden ofertas de primer nivel, lo que le permite ahorrar dinero.

Tener buenos puntajes de crédito le permite obtener las tasas de interés y los términos más competitivos cuando pide prestado dinero mediante tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes y préstamos personales. Por ejemplo, pagar solo un 1% menos por una hipoteca podría ahorrarle más de $ 100,000 en el costo de un préstamo de tasa fija a 30 años, dependiendo de la cantidad total que pida prestada.

Sin embargo, incluso si nunca pide prestado dinero para financiar una casa o cargar unas vacaciones a una tarjeta de crédito, tener un buen crédito le brinda otros beneficios importantes, que incluyen:

  • Primas de seguro de automóvil más bajas (en la mayoría de los estados)
  • Primas de seguro de hogar más bajas (en la mayoría de los estados)
  • Más oportunidades para alquilar una casa o apartamento
  • Depósitos de seguridad más bajos en servicios públicos
  • Más beneficios gubernamentales
  • Mejores oportunidades de conseguir un trabajo

La conexión entre las tarjetas de crédito y su crédito

La única forma de generar crédito es tener cuentas de crédito activas a su nombre y usarlas de manera responsable a lo largo del tiempo. Ahí es donde entran en juego las tarjetas de crédito.

Uno de los factores más importantes en la forma en que se calculan los puntajes de crédito se llama índice de utilización de crédito. Solo se aplica a cuentas renovables, como tarjetas de crédito y líneas de crédito, que no tienen un plazo fijo. La utilización del crédito no se mide para préstamos a plazos, como hipotecas y préstamos para automóviles, porque tienen una fecha de vencimiento o finalización establecida. La utilización del crédito es una fórmula simple que equivale al saldo total de su cuenta dividido por su límite de crédito total. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un saldo de $ 1,000 y un límite de crédito de $ 2,000, su índice de utilización es del 50% ($ 1,000 / $ 2,000 = 0.50).

Mantener una utilización baja, como por debajo del 20%, es óptimo para un buen crédito.

Mantener una utilización baja, como por debajo del 20%, es óptimo para un buen crédito. Por lo tanto, al pagar el saldo de la tarjeta a $ 400, podría reducir su índice de utilización al 20% ($ 400 / $ 2000 = 0,20) y aumentar sus puntajes crediticios.

Un índice de utilización bajo indica que está utilizando el crédito de manera responsable. Una proporción alta indica que puede estar al máximo e incluso estar cerca de perder un pago.

Mucha gente cree erróneamente que deshacerse de sus tarjetas de crédito mejorará automáticamente su crédito. La sorprendente verdad es que cancelar las tarjetas de crédito generalmente lo perjudica porque su crédito disponible en la tarjeta cae a cero, lo que aumenta instantáneamente su utilización y hace que sus puntajes crediticios bajen de inmediato.

Sin embargo, si cerrar una tarjeta es adecuado para usted realmente depende de su situación financiera actual y futura. Utilice lo siguiente que debe y no debe hacer para saber cuándo es mejor deshacerse de una tarjeta y cómo hacerlo con un daño mínimo a su crédito.

10 pros y contras de cuándo cancelar una tarjeta de crédito

1. Cancele las tarjetas de crédito que supongan una pérdida neta

Si usted es como María y tiene un gran crédito con una tarjeta sin usar que le está costando dinero, puede considerar cancelarla. Muchas tarjetas de recompensas vienen con una tarifa anual, especialmente cuando ofrecen reembolsos en efectivo, millas aéreas o puntos por mercancías. En algunos casos, el uso de las recompensas compensa fácilmente la tarifa anual.

Si no usa la tarjeta o no puede pagar la tarifa anual, el sentido común debe ser el factor decisivo, no su puntaje crediticio.

Sin embargo, si no usa la tarjeta o no puede pagar la tarifa anual, el sentido común debe ser el factor decisivo, no su puntaje crediticio. Sin embargo, una opción es reemplazar una tarjeta que cobra una tarifa anual con otra tarjeta que no lo hace, idealmente antes de cancelar la primera. Eso le permite cambiar un límite de crédito por otro y evitar cualquier daño a su crédito.

2. Cancele las tarjetas de crédito que lo tientan a gastar de más

Tampoco recomiendo tener una tarjeta de crédito si te tienta a gastar de más. Darle un golpe temporal a su crédito podría valer la pena para evitar problemas mayores en su vida financiera.

3. Cancele las tarjetas de crédito para simplificar su vida financiera

Si no realizó pagos o no puede seguir el ritmo de las transacciones porque tiene demasiadas tarjetas, podría valer la pena cancelar estratégicamente una o más tarjetas de crédito. Siga leyendo para obtener consejos para minimizar el daño potencial a su crédito.

4. Primero cancele las tarjetas de crédito con límites de crédito bajos

Si cancela una tarjeta de crédito, elegir una con un límite de crédito más alto representa una amenaza mayor que deshacerse de una con un límite menor. Cuanto menor sea el límite de crédito de una tarjeta, menos cierre podría afectar negativamente a su crédito.

Como mencioné anteriormente, para obtener un crédito óptimo, es mejor no tener nunca un saldo que exceda el 20% de su límite de crédito disponible. Si no está seguro de cuáles son sus límites de crédito, puede revisarlos obteniendo una copia gratuita de su informe de crédito en annualcreditreport.com.

5. Cancele las tarjetas de crédito que abrió recientemente por error

Un dilema crediticio común es qué hacer después de abrir una nueva tarjeta de crédito a la que se sintió presionado en una tienda minorista. Los vendedores hacen que obtener un gran descuento con una nueva tarjeta de registro suene demasiado bien como para dejarlo pasar. En algunos casos, es posible que ni siquiera se dé cuenta de que lo que se está registrando es una tarjeta de crédito.

Si es leal a una tienda y realiza compras frecuentes allí, tener su tarjeta de crédito de marca puede brindarle buenos ahorros y beneficios promocionales que hacen que valga la pena. Si bien no puede borrar la tarjeta de su historial crediticio, si decide que prefiere no tener la cuenta, cerrarla más temprano que tarde es mejor para su crédito.

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6. No cancele su única tarjeta de crédito

Además de mantener una baja utilización del crédito, la salud de su crédito depende de tener una combinación de cuentas de crédito. Eso demuestra que puede manejar diferentes tipos de crédito, como préstamos a plazos y cuentas renovables. Pero si cancela su única tarjeta de crédito, eso lo dejaría deficiente en la categoría de crédito renovable.

Es mejor distribuir sus saldos en varias tarjetas y mantener un uso bajo en cada una de ellas, en lugar de tener una tarjeta que cargue hasta el límite.

Por lo tanto, no recomiendo cancelar una tarjeta de crédito si es la única. Tener al menos una tarjeta en la mezcla completa su archivo de crédito. Idealmente, tendría un total de dos o tres tarjetas que provienen de diferentes emisores, como Visa, Mastercard, American Express o Discover.

Si tiene más de una línea de crédito o tarjeta de crédito, la mayoría de los modelos de calificación crediticia calculan su índice de utilización para cada cuenta y de forma colectiva en todas sus cuentas. Por lo tanto, es mejor distribuir sus saldos en varias tarjetas y mantener un uso bajo en cada una de ellas, en lugar de tener una tarjeta que cargue hasta el límite.

Dependiendo de los tipos de cargos que realice, es posible que necesite una tarjeta de tasa baja para los momentos en los que deba mantener un saldo y una tarjeta de recompensas de tasa más alta para los cargos que siempre paga cada mes. Lo mejor es que no haya tarjetas de tarifa anual, pero como mencioné anteriormente, las tarjetas de recompensa que vienen con una tarifa pueden valer la pena.

7. No cancele las tarjetas de crédito que ha tenido durante mucho tiempo

Como si la utilización del crédito y tener una combinación de cuentas de crédito no fueran suficientes, una tarjeta de crédito cancelada perjudica su crédito de otras formas. Otro factor que se utiliza para calcular los puntajes de crédito es cuánto tiempo ha tenido cuentas de crédito.

Tener un historial crediticio extenso y rico mejora sus puntajes y lo hace parecer menos riesgoso para los posibles prestamistas y comerciantes. La cancelación de una tarjeta de crédito de larga data hace que su historial crediticio promedio disminuya, lo que perjudica su crédito. Por lo tanto, valore las tarjetas de crédito que ha tenido durante mucho tiempo más que las que abrió recientemente.

8. No cancele varias tarjetas al mismo tiempo

Si tiene más de una tarjeta de crédito que desea cancelar, no las cierre todas al mismo tiempo. Es mejor espaciar las cancelaciones a lo largo del tiempo, como una cada seis meses, para minimizar el daño a la salud de su crédito.

9. No cancele las tarjetas de crédito si planea hacer una gran compra

Si planea financiar una gran compra, como una casa o un vehículo, en los próximos tres a seis meses, no es aconsejable cancelar ninguna tarjeta de crédito. Si su tasa de utilización aumenta y sus puntajes crediticios se desploman repentinamente durante el proceso de solicitud, puede arruinar sus posibilidades de obtener un préstamo a bajo interés.

Si planea financiar una gran compra, como una casa o un vehículo, en los próximos tres a seis meses, no es aconsejable cancelar ninguna tarjeta de crédito.

María no mencionó si está buscando usar su gran crédito para pedir dinero prestado en el corto plazo. Pero es un tema importante que le recomiendo que considere.

10. No cancele las tarjetas de crédito porque haya realizado pagos atrasados

Nunca cancele una tarjeta de crédito con información negativa, como pagos atrasados ​​o estar en cobranza, pensando que desaparecerá de su archivo de crédito. Todas las cuentas de crédito permanecen en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha en que se convirtió en moroso, incluso después de que usted o el emisor de la tarjeta las cierre. Las cuentas con solo información positiva permanecen en su archivo de crédito por más tiempo, hasta por 10 años

¿Qué debe hacer con las tarjetas de crédito no utilizadas?

Si usted o María revisan lo que se debe y no se debe hacer y deciden que es mejor no cancelar una tarjeta de crédito, úsela ocasionalmente para hacer pequeñas compras que paga en su totalidad. Eso lo mantiene activo y le permite continuar agregando información positiva a su historial crediticio.

Sin embargo, no recomiendo quedarse con una tarjeta de crédito que no esté usando de manera responsable o que lo tiente a gastar de más. Darle un golpe temporal a su crédito podría valer la pena para evitar problemas mayores en su vida financiera.

Sobre el Autor

Laura Adams recibió un MBA de la Universidad de Florida. Es una galardonada autora de finanzas personales, oradora y defensora del consumidor que es una fuente confiable y frecuente para los medios nacionales. Su libro, Plan sin deudas: cómo salir de las deudas y construir una vida financiera que amas fue un nuevo lanzamiento de Amazon # 1. ¿Tiene una pregunta sobre dinero? Llame a la línea de escucha de Money Girl al 302-364-0308. Tu pregunta podría aparecer en el programa.

Laura Adams recibió un MBA de la Universidad de Florida. Es una galardonada autora de finanzas personales, oradora y defensora del consumidor que es una fuente frecuente y confiable para los medios de comunicación nacionales. Money-Smart Solopreneur: A Personal Finance System for Freelancers, Entrepreneurs, and Side-Hustlersbook es su título más reciente. El libro anterior de Laura, Debt-Free Blueprint: How out of Debt and Build a Financial Life You Love , fue un nuevo lanzamiento de Amazon # 1. ¿Tiene una pregunta sobre dinero? Llame a la línea de escucha de Money Girl al 302-364-0308. Tu pregunta podría aparecer en el programa.