Comprensión de las cuentas de embargo hipotecario

Comprensión de las cuentas de embargo hipotecario
Category: Estos Préstamos
13 enero, 2021

¿Pensó que cuando dejara de alquilar y comenzara a ser dueño de su casa, finalmente habría terminado con los depósitos? Piensa otra vez. Cuando compra una residencia con un pago inicial de menos del 20%, su prestamista puede solicitarle que haga un depósito en su seguro de propietario, seguro hipotecario privado, cualquier seguro adicional requerido (como seguro contra inundaciones) y sus impuestos sobre la propiedad.

Cómo funciona

Una cuenta de depósito (también llamada cuenta de depósito en garantía, dependiendo de dónde viva) es simplemente una cuenta mantenida por la compañía hipotecaria para cobrar los pagos de seguros e impuestos que son necesarios para que usted conserve su casa, pero que técnicamente no forman parte de la hipoteca. El prestamista divide el costo anual de cada tipo de seguro en un monto mensual y lo agrega al pago de su hipoteca.

Embargos hipotecarios obligatorios

Dado que los prestatarios que realizan pagos iniciales bajos se consideran de mayor riesgo (un pago inicial más pequeño equivale a menos participación personal en la propiedad; además, a menudo también tienen menos ingresos), los prestamistas quieren cierto nivel de seguridad de que el estado no ejecutará debido a la falta de pago de los impuestos a la propiedad, y que los prestatarios no se quedarán sin seguro de propietario en caso de que la propiedad se dañe. Una cuenta incautada asegura que la única persona que se convertirá en el propietario de la casa en caso de incumplimiento será el prestamista.

Embargos hipotecarios opcionales

Incluso si no se requiere una cuenta de depósito, se puede elegir una en la firma del préstamo. ¿Pero es una buena idea?

En el lado negativo, está bloqueando dinero que podría usarse mejor en otros lugares. No todos los estados requieren que los prestamistas paguen intereses sobre los fondos mantenidos en cuentas incautadas, y es posible que aquellos que lo hagan no paguen tanto como las personas podrían ganar invirtiendo el dinero por su cuenta. No es sorprendente que algunos consumidores prefieran apartar dinero en una cuenta de ahorros con intereses altos o en alguna otra inversión.

Además, si la compañía hipotecaria no paga las facturas, como los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios de viviendas, cuando se vencen, el propietario de la vivienda seguirá en el anzuelo. Por lo tanto, los propietarios deben conocer las fechas de vencimiento de estos pagos y controlar cuidadosamente sus cuentas incautadas.

Por otro lado: aunque la cuenta incautada está diseñada para proteger al prestamista, también puede ser beneficiosa para el prestatario. Al pagar gradualmente los costosos gastos de vivienda a lo largo del año, los prestatarios evitan el impacto de pagar grandes facturas una o dos veces al año y tienen la seguridad de que el dinero para pagar esas facturas estará allí cuando lo necesiten.

Supervisión de su cuenta confiscada

Su estado de cuenta mensual de la hipoteca probablemente mostrará el saldo en su cuenta de depósito, lo que le facilitará vigilarlo de cerca. Las regulaciones federales también ayudan a los prestatarios en esta área al exigir a los prestamistas que revisen anualmente las cuentas incautadas de los prestatarios para asegurarse de que se esté recaudando la cantidad correcta de dinero. Si se está cobrando muy poco, el prestamista comenzará a pedirle más; Si se acumula demasiado dinero en la cuenta, los fondos excedentes están obligados legalmente a reembolsarse al prestatario.

consideraciones adicionales

El monto en efectivo que los prestatarios de tasa fija consideran su pago mensual aún está sujeto a cambios; este es uno de los mayores problemas con las cuentas incautadas. Dado que el seguro de vivienda y los impuestos a la propiedad pueden variar, los montos de los pagos mensuales pueden fluctuar, lo que afecta el flujo de efectivo mensual con poca advertencia.

Las cuentas de depósito obligatorias también reducen la cantidad que los prestatarios de dinero pueden colocar en un fondo de emergencia. El prestamista mantiene un poco más en su cuenta de incautación, a fin de garantizar el colchón adicional necesario para seguir haciendo pagos de seguros e impuestos si deja de hacer sus pagos hipotecarios mensuales. Este colchón se cobra cuando adquieres el préstamo. Por lo tanto, los costos iniciales asociados con las cuentas incautadas pueden aumentar la cantidad que los compradores de efectivo necesitan para comprar una residencia en primer lugar.

Sin embargo, los compradores no necesitan mantener cuentas incautadas para siempre. Una vez que se logra suficiente capital (a menudo el 20%) en la residencia, a menudo se puede convencer a los prestamistas de deshacerse de la cuenta incautada.

La línea de fondo

Para muchos propietarios, los embargos hipotecarios son un mal necesario. Sin ellos, es posible que los prestamistas no estén dispuestos a otorgar hipotecas a prestatarios que solo pueden pagar un pago inicial bajo. La mejor manera de lidiar con las cuentas incautadas es comprender cómo funcionan, monitorearlas cuidadosamente y deshacerse de ellas cuando sea posible.