Comparación de eCheck vs tarjeta de débito – Finanzas personales simplificadas – Banca, préstamos, asesoramiento sobre tarjetas de crédito |

Comparación de eCheck vs tarjeta de débito – Finanzas personales simplificadas – Banca, préstamos, asesoramiento sobre tarjetas de crédito |
13 enero, 2021
Fondo de tarjeta de débito

Las tarjetas de débito se definen ampliamente como tarjetas que permiten al titular de la tarjeta debitar (retirar o gastar) una cuenta bancaria para obtener efectivo (por ejemplo, de un cajero automático) o realizar una compra, utilizando el cajero automático o las infraestructuras de tarjetas de crédito.

Las primeras tarjetas de débito se introdujeron a principios de la década de 1980 para permitir a los consumidores obtener dinero en efectivo de los cajeros automáticos debitando su cuenta bancaria. Estas primeras “tarjetas de cajero automático” no fueron aceptadas por los comerciantes. A mediados de la década de 1980, los comerciantes comenzaron a instalar dispositivos de punto de venta (POS) con teclados de PIN para permitir a los titulares de tarjetas pagar con estas tarjetas debitando fondos de la cuenta del consumidor y proporcionando buenos fondos al comerciante. Supermercados, gasolineras y otros comerciantes con altos volúmenes de pagos de bajo costo lideraron este esfuerzo. A principios de la década de 1990, las tarjetas de débito se mejoraron con el logotipo de Visa o Mastercard, creando tarjetas de débito “fuera de línea” como se describe a continuación. Esta última mejora permite que los titulares de tarjetas también utilicen sus tarjetas de débito dondequiera que se acepten tarjetas de crédito Visa o Mastercard.

Debido a que las tarjetas de débito generalmente retiran fondos de las cuentas corrientes, muchos bancos emisores se refieren a las tarjetas de débito como “Tarjetas de débito”. Si bien existen similitudes con los cheques, las tarjetas de débito toman prestados más atributos de las prácticas de las tarjetas de crédito y los cajeros automáticos. Para el cliente y los empleados de la tienda, las tarjetas de débito funcionan como una combinación de ATM y tarjetas de crédito en el punto de venta. Algunas tarjetas requieren el ingreso de PIN, otras, como las transacciones con tarjeta de crédito, no. Cuando se usa un PIN para autorizar la transacción, se genera una Transacción con tarjeta de débito en línea y, cuando se usa una firma, se genera una Transacción con tarjeta de débito fuera de línea.

Transacción con tarjeta de débito en línea

Una transacción con tarjeta de débito en línea crea una autorización en línea que verifica la tarjeta y el PIN, y determina si la cuenta bancaria tiene fondos suficientes para cubrir el monto de la transacción. Si se aprueba, la compra se completa en la ubicación del comerciante y el monto de la compra se reserva de la cuenta del consumidor. Las transacciones financieras generalmente se procesan y liquidan por la noche a través de una instalación de compensación, como las redes regionales de cajeros automáticos, para todas las compras realizadas ese día. Los costos de una transacción con tarjeta de débito en línea generalmente se basan en una tarifa fija.

Transacción con tarjeta de débito fuera de línea

Una transacción con tarjeta de débito fuera de línea crea una autorización en línea que verifica la tarjeta y determina si la cuenta bancaria tiene fondos suficientes para cubrir el monto de la transacción. Si se aprueba, se solicita al titular de la tarjeta que firme un recibo (como un recibo de tarjeta de crédito). La liquidación de esa transacción generalmente se divide y ocurre durante varios días: para el comerciante, la transacción se liquida junto con todas las transacciones con tarjeta de crédito, generalmente esa noche. Para el titular de la tarjeta, la cantidad se debitará de su cuenta corriente principal dentro de 2-3 días. Sin embargo, muchos bancos reservan los fondos inmediatamente de la cuenta del titular de la tarjeta, lo que hace que parezca que la transacción se liquida inmediatamente. Los costos de una transacción con tarjeta de débito fuera de línea se calculan de la misma manera que una transacción con tarjeta de crédito, es decir,generalmente se basan en un porcentaje del monto total de la transacción.

Cheques Electrónicos

Para usar un Cheque Electrónico (eCheck) para realizar una compra o pagar una factura, la tarjeta del talonario de cheques electrónico, junto con un PIN secreto, se usa para crear un cheque completamente electrónico (una promesa de pago legalmente vinculante) con una firma digital . Esta firma es utilizada por el comerciante / facturador y los bancos involucrados para autenticar el cheque. Las firmas digitales proporcionan una seguridad muy sólida, lo que permite que el eCheck se utilice en redes públicas como Internet.

Comparación de cheques electrónicos y tarjetas de débito

Uso

Las tarjetas de débito son utilizadas por individuos y, en mucha menor medida, por empresas, para realizar pagos en el punto de venta en un entorno minorista o para obtener efectivo de los cajeros automáticos. Las técnicas de seguridad utilizadas para los pagos con tarjeta de crédito a través de Internet (por ejemplo, SET) también se utilizan para las tarjetas de débito fuera de línea. Los eChecks también se pueden utilizar para pagos minoristas en puntos de venta y pagos seguros de facturas y negocios a través de Internet.

Sin embargo, a diferencia de las tarjetas de débito, las personas y las empresas también pueden utilizar los cheques electrónicos para recibir pagos. Los eChecks, al igual que sus contrapartes de cheques en papel, son más propensos a ser utilizados por empresas.

Debido a los riesgos asociados con las tarjetas de débito que se describen a continuación, la mayoría de los emisores de tarjetas de débito imponen límites diarios a la cantidad que se puede cargar a una tarjeta de débito, incluso cuando la cuenta tiene fondos suficientes. Dado que los cheques electrónicos, como los cheques, son responsabilidad del cliente, no del banco, es probable que los cheques electrónicos no estén sujetos a las mismas restricciones.

Responsabilidad y riesgo

Cuando un banco emisor autoriza una transacción con tarjeta de débito, asume la obligación de proporcionar buenos fondos para esa transacción. Los bancos asumen un riesgo temporal, en particular para las transacciones con tarjeta de débito fuera de línea, donde pueden transcurrir varios días entre la autorización y la liquidación, durante los cuales el saldo de la cuenta del consumidor puede caer por debajo del monto de la compra.