Cómo obtener una hipoteca sin puntaje de crédito »Wiki Ùtil

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Category: Para Una Hipoteca
13 enero, 2021

Uno de los efectos secundarios, o beneficios secundarios, de vivir y vivir sin deudas es que eventualmente tendrá una calificación crediticia de cero. Si eres tú, ¡felicitaciones! No se le puede calificar, y debido a que es invisible para los tiburones de crédito y las agencias de crédito, se enfrenta a un desafío único: ¿Cómo puede demostrarle a un prestamista hipotecario que es un prestatario confiable sin un puntaje de crédito?

Va a ser un poco difícil, pero no pierdas la esperanza. Puede obtener una hipoteca sin una calificación crediticia. Vale totalmente la pena. Y te mostraremos cómo.

¿Qué es una puntuación de crédito?

Pero primero, ¿qué es exactamente una puntuación de crédito? Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos que mide qué tan bien paga la deuda. En pocas palabras, un puntaje de crédito es un puntaje de “Amo la deuda”. Dice que ha tenido deudas en el pasado y que ha sido tremendo, moderado o terrible pagándolas. Tres agencias de crédito principales, TransUnion, Experian y Equifax, utilizan modelos de calificación crediticia, como VantageScore y FICO, para obtener una calificación que va de 300 a 850.

Dave Ramsey recomienda una compañía hipotecaria. ¡Éste!

Pero confíe en nosotros en esto: un puntaje de crédito no es prueba de ganar financieramente. Seguro, conocerá a muchas personas que se jactan de su puntaje crediticio como si fuera una especie de línea de respuesta (“en la escala FICO, soy un 850”). No se deje engañar. Un puntaje de crédito no mide su riqueza, ingresos o situación laboral; mide su deuda en estas cinco áreas:

  • El 35% de su puntaje se basa en su historial de deudas.
  • El 30% se basa en su nivel de deuda.
  • El 15% se basa en el tiempo que lleva endeudado.
  • El 10% se basa en nueva deuda.
  • El 10% se basa en el tipo de deuda. (1)

¿Qué puntaje crediticio debería tener?

Cuando se trata de puntajes de crédito, recibirá muchos malos consejos: “Obtenga una tarjeta de crédito o un préstamo para un automóvil para aumentar su crédito. No agote sus saldos, siempre haga sus pagos a tiempo y nunca cierre su cuentas “. Básicamente, la gente le dirá que se endeude y nunca salga. Es más, le dirán que esta es la única forma de calificar para una hipoteca.

Pero hay otra forma: no tiene que sacrificar su riqueza en el altar del todopoderoso FICO. Así es como la gente normal compra una casa, y lo normal está en quiebra. Créame: el mejor puntaje crediticio es ninguno.

Entonces, ¿cómo te vuelves incalificable? Realmente es simple. Primero, salde todas tus deudas. Luego, ponga todas sus tarjetas de crédito en una licuadora y presione picar . Nunca vuelva a sacar otra tarjeta de crédito o línea de crédito y deje que su puntaje crediticio desaparezca.

¿Cuál es la diferencia entre sin crédito y con poco crédito?

Antes de continuar, aclaremos algo: no tener un puntaje de crédito es diferente, a años luz de distancia, de tener uno bajo .

No tener puntaje crediticio no significa que haya manejado mal sus deudas. Significa que ha evitado las deudas y está intentando construir un patrimonio neto positivo . Si no tiene un puntaje crediticio, lo más probable es que haya dejado de lado las deudas y nunca más las permita volver a su vida.

Un puntaje de crédito bajo, por otro lado, podría significar un par de cosas. Debido a que el 35% de su puntaje se basa en su historial de deudas, un puntaje bajo podría significar que ha estado endeudado por un período corto de tiempo.

Sin embargo, lo más probable es que un puntaje de crédito bajo signifique que ha cometido grandes errores de dinero en el pasado: se declaró en bancarrota, incumplió con el pago de una casa o acumuló una tonelada de deudas de tarjetas de crédito que no ha podido. volver a pagar.

Cualquiera sea la razón, una calificación crediticia baja será difícil de superar con casi cualquier prestamista, incluso aquellos que permiten historiales crediticios alternativos. Si tiene un puntaje crediticio bajo, cancele todas sus deudas, no pierda ninguna factura y espere hasta que su puntaje crediticio desaparezca, le resultará mucho más fácil obtener una hipoteca sin puntaje crediticio que con uno bajo: confíe nos.

¿Es un préstamo de la FHA una buena opción?

Cuando no tiene crédito o no tiene un crédito estelar, los prestamistas a menudo intentarán convencerlo de que obtenga un préstamo de la FHA . Pero seguiremos adelante y le diremos ahora: un préstamo de la FHA es caro, mucho más caro que una hipoteca convencional, y no es la opción más inteligente a largo plazo.

¿Qué es un préstamo de la FHA?

Un préstamo de la FHA es una hipoteca respaldada por el gobierno que facilita la compra de una vivienda para quienes compran una vivienda por primera vez o para las personas que no pueden calificar fácilmente para una hipoteca convencional.

¿Por qué es “más fácil” sacar un préstamo de la FHA?

Las calificaciones de un préstamo de la FHA son bajas, tan bajas, de hecho, que si no tiene historial crediticio (o un puntaje crediticio bajo) y al menos un pago inicial del 3%, lo más probable es que califique.

¿Cuál es el problema con un préstamo FHA?

En la superficie, los préstamos de la FHA parecen inofensivos. ¿Qué podría estar mal con un programa de préstamos diseñado para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez a comprar una vivienda? Pero debajo de los requisitos de entrada baja hay un préstamo con tarifas y un seguro hipotecario adicional que lo hace pagar costos más altos a largo plazo. Por una casa de $ 200,000, podría pagar $ 30,000 más cuando solicita un préstamo de la FHA en comparación con una hipoteca convencional a 15 años. ¡Eso es ridículo!

¿Cómo se puede obtener una hipoteca sin una calificación crediticia?

Mírelo de esta manera: los prestamistas tratan las calificaciones crediticias como historias. Cuanto más alto sea su puntaje de crédito, mejor será su historia para pagar deudas. Cuanto menor sea su puntaje, es más probable que su historia termine en montones de facturas impagas. Pero si no tiene un puntaje crediticio, aún puede contar su historia financiera. Solo tendrás que hacerlo de una manera diferente.

Si bien obtener una hipoteca sin una calificación crediticia es más difícil, no es imposible. Solo necesita encontrar un prestamista que realice la suscripción manual, como Churchill Mortgage .

Si bien obtener una hipoteca sin una calificación crediticia es más difícil, no es imposible. Solo necesita encontrar un prestamista que realice la suscripción manual.

¿Qué es la suscripción manual?

La suscripción manual es una investigación práctica sobre su capacidad para pagar la deuda. Está a punto de tomar una hipoteca y ellos quieren saber que puede manejarla. A medida que atraviesa el proceso de suscripción, tendrá que presentar muchos documentos, como comprobantes de ingresos y un historial de pagos de alquiler, que demuestren que es financieramente responsable.

¿Cómo se puede obtener una hipoteca mediante suscripción manual?

No puede simplemente entrar a la oficina de un banco o prestamista hipotecario y salir ese día con un préstamo hipotecario mediante suscripción manual. Recuerde, esta es la forma en que las personas sin crédito lo hacen, por lo que hay algunos requisitos que debe cumplir. Específicamente, debes:

1. Traiga prueba.

El primer aro será la documentación: mucha, mucha documentación. Deberá mostrar la verificación de sus ingresos durante los últimos 12 a 24 meses, así como un historial de pagos constante de al menos cuatro gastos mensuales regulares. Estos gastos pueden incluir:

  • Alquilar
  • Facturas de servicios públicos no incluidas en los pagos de su alquiler
  • Facturas de teléfono, teléfono celular o cable
  • Pagos de primas de seguros
  • Pagos de colegiatura o cuidado infantil

Cuanta más evidencia pueda proporcionar de su historial de pagos a tiempo, mayores serán sus posibilidades de calificar para su hipoteca.

2. Tenga un gran pago inicial.

Normalmente, recomendamos un pago inicial del 20% —10% como mínimo. Pero los no puntuables deben apuntar al 20% o más, ya que reduce el riesgo del prestamista y demuestra su capacidad para manejar el dinero de manera responsable.

3. Cíñete a una hipoteca convencional a 15 años.

Sin FHA. Sin subprimes. Nada más que su buena hipoteca convencional a 15 años . Los pagos mensuales de la hipoteca de un préstamo a 15 años no deben superar el 25% de su salario neto.

Cómo obtener una hipoteca sin crédito

No todos los prestamistas ofrecen suscripción manual, pero Churchill Mortgage es uno de los prestamistas que lo hace. Los especialistas de Churchill saben que es complicado obtener una hipoteca sin una calificación crediticia. Es por eso que están comprometidos a hacer que el proceso de suscripción manual sea lo más simple y fácil posible. ¡Vaya a Churchill Mortgage para comenzar ahora!