Cómo obtener una aprobación previa para un préstamo hipotecario en 2020 – TheStreet

Cómo obtener una aprobación previa para un préstamo hipotecario en 2020 – TheStreet
13 enero, 2021

21 de enero de 2020 2:10 p.m. EST

Si desea eliminar el estrés de obtener una hipoteca de vivienda, obtener una aprobación previa para una hipoteca es el camino a seguir.

Dado que los estudios muestran que el 40% de los compradores de hipotecas consideran estresante la experiencia de comprar una vivienda, y otro 33% dice que la experiencia les hace llorar, es un milagro que más compradores de viviendas no obtengan la aprobación previa para una hipoteca primero.

Básicamente, una carta hipotecaria preaprobada es una oferta de un prestamista hipotecario específico para prestarle dinero para la compra de una vivienda, bajo condiciones específicas y en un período de tiempo específico (por ejemplo, 90 días).

Una preaprobación de una hipoteca no es lo mismo que estar precalificado para una hipoteca.

Una precalificación es mucho más informal que una pre-aprobación. Le permite al prestamista hipotecario saber que usted cumple con los requisitos mínimos para una hipoteca, pero no incluye una oferta para ese préstamo.

Beneficios de la aprobación previa de una hipoteca

¿Qué puede hacer una hipoteca preaprobada por usted? La mejor pregunta es ¿qué no puede hacer? Considere estos beneficios derivados de obtener la aprobación previa de un prestamista hipotecario para un préstamo hipotecario:

  • Le dice a los vendedores, agentes inmobiliarios y, especialmente, a los prestamistas cuánto puede pagar. Eso les da a todos una idea más clara del compromiso y la capacidad del comprador para cubrir el costo de la compra de una vivienda.
  • Llama la atención de los vendedores en una situación de pujas ajustadas. En una negociación de licitación cerrada, el ganador suele ser el que tiene la aprobación previa de la hipoteca.
  • La aprobación final de su hipoteca y la entrega del pago son mucho más fluidas y rápidas si tiene una aprobación previa, ya que gran parte del papeleo necesario ya está completado.

Lo que necesitará para obtener una hipoteca preaprobada

En ese sentido, obtener una aprobación previa para una hipoteca, especialmente si es un comprador por primera vez y necesita todas las ventajas que puede obtener, es una gran ventaja para los compradores.

Comience en ese proceso con los siguientes pasos de preparación:

1. Obtenga un informe crediticio gratuito

Sin duda, cuanto mayor sea su puntaje crediticio, mayores serán sus posibilidades de obtener una hipoteca preaprobada. Es por eso que primero deberá verificar su puntaje crediticio antes de acercarse a un prestamista hipotecario.

Haga que ese proceso crezca con un informe de puntaje de crédito gratuito de las tres principales agencias de puntaje de crédito: TransUnion ( TRU ) – Obtener informe, Experian ( EXPGY ) y Equifax ( EFX ) – Obtener informe. Puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito de cada uno visitando sus sitios web y aprovechando su oferta de informe de crédito gratuito una vez al año. O puede obtenerlos en AnnualCreditReport.com

2. Verifique su informe a fondo

Una vez que obtenga su informe de crédito gratuito, verifique el documento en busca de errores o inexactitudes, y asegúrese de compensar cualquier deuda pendiente que esté dañando su puntaje de crédito. En la vida real, ese proceso podría llevar meses, dados los presupuestos limitados en la mayoría de los hogares estadounidenses.

Esa es exactamente la razón por la que debe comenzar el proceso de aprobación previa de su hipoteca al menos seis meses antes de contactar a un prestamista. Es posible que necesite tiempo para poner en orden las finanzas de su hogar y poder calificar para una aprobación previa de la hipoteca.

Nota: siempre que limite su actividad como prestamista hipotecario (incluida la cumplimentación de una solicitud) a 30 días, la búsqueda de varios prestamistas hipotecarios no afectará su puntaje crediticio).

3. Obtenga la documentación necesaria en orden

Necesitará varios documentos financieros para obtener la aprobación de una hipoteca por adelantado. Esa lista incluye lo siguiente:

  • Tu número de seguro social. Eso incluye ambos números si está comprando una casa con un cónyuge o pareja.
  • Sus registros bancarios y de inversión (apunte a dos años de historial de la cuenta).
  • Sus registros de impuestos, incluido su formulario de impuestos W-2 y sus formularios 1099 si ha obtenido ingresos adicionales. Nuevamente, deberían bastar dos años de registros fiscales.
  • Tu historial laboral. Si bien sus registros fiscales y bancarios deben proporcionar pruebas de los ingresos obtenidos en el trabajo, tener talones de pago o una carta documentada de su empleador que certifique su historial laboral puede llevarlo a la cima. Si se encuentra entre las filas cada vez mayores de la nación autónoma, sus registros fiscales deberán actuar como prueba documentada de empleo.

4. Póngase en contacto con prestamistas hipotecarios

Es una buena idea diversificarse con varios prestamistas hipotecarios para obtener la aprobación previa.

Un poco de tarea le indicará los prestamistas hipotecarios tradicionales de calidad y también los de base digital. Agregar un prestamista local a la combinación también es una decisión inteligente, ya que una compañía hipotecaria local generalmente está más dispuesta a trabajar con usted para obtener un buen trato hipotecario.

Cuando empiece a criticar a los prestamistas hipotecarios, verifique las tasas de interés, las tarifas y las revisiones de servicio al cliente.

Las tasas y los cargos están disponibles en el sitio del prestamista y en las plataformas de préstamos hipotecarios como Quicken Loans y Lending Tree ( TREE ) – Get Report, que compara múltiples prestamistas hipotecarios, junto con las tasas, para usted. Los comentarios de los clientes se pueden encontrar en sitios similares como Zillow.com ( ZG ) – Obtener informe y Karma de crédito.

Una vez que tenga en mente un prestamista hipotecario.

De acuerdo, ha encontrado un prestamista hipotecario que le gusta y siente que puede trabajar con él, siga adelante y solicite una aprobación previa. Su prestamista le responderá pidiéndole que complete una solicitud e incluya los siguientes documentos personales.

  • Un informe crediticio que incluye su puntaje FICO personal e historial crediticio.
  • Una forma legal de identificación personal, como una licencia de conducir, certificado de nacimiento o pasaporte.
  • Dos años de formularios de impuestos personales o domésticos.
  • Dos talones de pago de empleo recientes. Además, espere que se le soliciten dos meses de registros bancarios para mostrar el historial de ingresos reciente.
  • Todos los activos de su hogar, incluidos los fondos de inversión, ahorros para la jubilación, ingresos del pluriempleo, pensiones y anualidades.

¿Qué pasa después?

Una vez entregada, el prestamista hipotecario revisará su documentación y aceptará o rechazará su solicitud de aprobación previa de la hipoteca.

Si le dan luz verde, su prestamista emitirá una carta de aprobación previa, que puede mostrar a los posibles vendedores y agentes de bienes raíces, demostrando así que es un comprador de vivienda serio con dinero en la mano.

Con la aprobación previa de su préstamo hipotecario en su bolsillo trasero, puede buscar una casa para comprar. Una vez que encuentre uno que le guste, completará una solicitud de préstamo hipotecario.

Este es un formulario estándar, conocido formalmente como Solicitud Uniforme de Préstamo Residencial (URLA) o formulario Fannie Mae 1003.

La solicitud de préstamo enumera los siguientes requisitos que deberá completar, que incluyen:

Los términos de su hipoteca y préstamo . Enumere qué tipo de hipoteca está solicitando (es decir, un préstamo convencional, un préstamo VA o un préstamo FHA, por ejemplo).

Información de la propiedad y propósito del préstamo . (Por ejemplo, podría ser un préstamo de compra general o un préstamo de refinanciamiento).

Información laboral . Si va a comprar la casa con un cónyuge o pareja, deberá incluir información de empleo para ambos, si corresponde.

Ingresos mensuales del hogar. Esto incluye ingresos salariales, bonificaciones y comisiones en el lugar de trabajo, ingresos por alquiler, ingresos por pensiones o inversiones, y manutención de los hijos y pensión alimenticia, que son ambos opcionales.

Activos y pasivos . Todos sus bienes personales, en total, junto con todas sus deudas, en total.

Información de la transacción . Eso incluye cómo se pagará la casa y los costos de cierre asociados al vendedor y al comprador.

Conclusión sobre la aprobación previa de hipotecas

Con su hipoteca ya preaprobada, es probable que tenga un camino claro hacia la aprobación de la hipoteca, y puede comenzar a negociar con el vendedor en una fecha de cierre y formalizar todo el papeleo que necesitará con el vendedor, cualquier agente inmobiliario o corredor involucrado, gobierno estatal y local, y honorarios de abogados, si corresponde.

Después de eso, estará listo para mudarse a su nuevo hogar.