Cómo obtener un préstamo estudiantil privado; Asesor de Forbes

Cómo obtener un préstamo estudiantil privado; Asesor de Forbes
13 enero, 2021

Comparar las tasas de préstamos estudiantiles personalizadas toma hasta 3 minutos

Para obtener un préstamo estudiantil privado, debe solicitarlo directamente a través de un prestamista no federal, como un banco, una cooperativa de crédito o una entidad solo en línea, y cumplir con sus requisitos de préstamo. Las organizaciones sin fines de lucro, las agencias estatales y las universidades también otorgan préstamos privados para estudiantes.

En casi todos los casos, si es un estudiante universitario con un historial crediticio limitado, deberá presentar la solicitud con un codeudor elegible que cumpla con los ingresos mínimos y el crédito mínimo del prestamista. Recibirá las tasas de interés más bajas si su cofirmante tiene un puntaje crediticio bueno o excelente.

Antes de solicitar préstamos privados para estudiantes, pida prestada la cantidad máxima que pueda en préstamos federales directos con y sin subsidio. Estos suelen ser más baratos que los préstamos privados y vienen con protecciones importantes que pueden aliviar la carga del pago del préstamo si sus ingresos disminuyen en el futuro. Los préstamos federales PLUS también están disponibles para los padres y pueden ser una mejor opción que los préstamos privados si el padre prestatario puede eventualmente calificar para el programa federal de condonación de préstamos por servicio público.

Pero en las circunstancias adecuadas, si necesita un préstamo para cubrir una brecha de financiamiento universitario, un préstamo privado puede ayudar. A continuación, le indicamos cómo solicitarlos y comparar sus opciones.

1. Verifique que califique para un préstamo estudiantil privado

Los prestamistas privados para estudiantes quieren asegurarse de que usted podrá reembolsar el préstamo según lo acordado, con el menor riesgo posible de pagos atrasados. Es por eso que generalmente requieren un codeudor si no tiene un historial crediticio extenso, que de otro modo demostraría si ha pagado otros tipos de préstamos a tiempo en el pasado.

Para obtener un préstamo estudiantil privado, se le evaluará según lo siguiente:

  • Puntaje de crédito. Como muchos otros tipos de préstamos a plazos, los préstamos privados para estudiantes se basan en créditos. Eso significa que el prestamista analiza la solvencia del prestatario para determinar si el prestatario califica para un préstamo. Los prestamistas privados generalmente requieren un puntaje crediticio de 600, y cuanto más se acerque al puntaje máximo de 850, menor será la tasa de interés para la que será elegible.

Eso es importante porque las tasas de interés de los préstamos privados pueden alcanzar los dos dígitos. Los préstamos federales para estudiantes, sin embargo, actualmente tienen tasas de interés históricamente bajas. Para el año escolar 2020-21, las tasas federales superan el 2,75% para los estudiantes universitarios, el 4,30% para los graduados y estudiantes profesionales y el 5,30% para los padres. La mayoría de los préstamos federales, con la excepción de los préstamos PLUS, no se basan en créditos.

  • Ingresos. Usted o su cofirmante deben demostrar ingresos estables para mostrar a los prestamistas privados que puede pagar los pagos mensuales. Los prestamistas pueden tener un requisito de ingresos anuales mínimos o una proporción máxima de deuda a ingresos permitida (que muestra cuánta deuda tiene en relación con sus ingresos).
  • Años. Los prestamistas a menudo requieren que el estudiante prestatario tenga al menos 18 años para presentar la solicitud; algunos requieren que los prestatarios tengan 16 años.
  • Ciudadanía. Es común que los prestamistas requieran que los prestatarios sean ciudadanos estadounidenses o residentes permanentes. Pero algunos prestamistas que atienden a estudiantes internacionales o beneficiarios de Acción Diferida para los Llegados en la Infancia (DACA) renuncian a este requisito, siempre que el cofirmante sea un ciudadano estadounidense o residente permanente.
  • Estado de finalización de la escuela secundaria. Debe demostrar que tiene un diploma de escuela secundaria o una credencial equivalente para obtener un préstamo estudiantil privado.
  • Elegibilidad de la escuela y el programa. La escuela a la que planea ir debe cumplir con los requisitos de elegibilidad del prestamista. Es posible que deba demostrar que asistirá al menos medio tiempo, que está cursando al menos un título de asociado o que su escuela está en la lista de instituciones aprobadas por el prestamista.

2. Solicite un préstamo privado para estudiantes directamente a través de prestamistas

Los prestamistas privados para estudiantes no requieren que los prestatarios completen la Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes o FAFSA, como lo hace el gobierno federal. En su lugar, puede solicitar préstamos privados para estudiantes directamente a través de cada prestamista en sus sitios web, por correo o por teléfono.

Si usted o su cofirmante tienen una relación existente con un banco que otorga préstamos para estudiantes, ese suele ser el mejor lugar para comenzar. Es posible que pueda obtener un descuento por lealtad, generalmente en forma de una reducción de la tasa de interés, que puede hacer que su préstamo sea menos costoso.

Pero hay muchos prestamistas privados por ahí, y puede calificar para una tasa más baja o condiciones de préstamo más generosas si extiende su búsqueda más allá de los prestamistas que ya conoce. Muchos prestamistas ofrecen herramientas de precalificación en sus sitios web, lo que le permite estimar la tasa y el plazo que podría obtener según sus características o las de su cofirmante. Podrá comparar tasas sin someterse a una verificación crediticia estricta, lo que podría afectar negativamente su puntaje crediticio.

Si debe enviar solicitudes completas a prestamistas preferidos para comparar sus opciones, hágalo dentro de un período de tiempo limitado. Para limitar el impacto en su crédito y el de su cofirmante, lo mejor es finalizar la búsqueda de préstamos estudiantiles y finalizar su préstamo dentro de los 30 días, según FICO, que proporciona puntajes de crédito al consumidor.

Si sabe que no tendrá acceso a un codeudor y tendrá que presentar una solicitud de forma independiente, eche un vistazo a los prestamistas que ofrecen específicamente préstamos privados para estudiantes sin un codeudor.

3. Compare las opciones de préstamos para estudiantes privados

Las características más importantes de un préstamo privado son su costo, incluidas las tasas de interés y las tarifas, y sus beneficios, incluidas las opciones que tiene si necesita reducir o posponer los pagos mensuales. Al considerar un préstamo estudiantil privado, observe lo siguiente:

  • Tasa de interés. ¿Para qué tasa calificas? Si está interesado en una tasa variable, que podría cambiar según las condiciones del mercado, ¿qué tan alto podría subir?

Las tasas de interés fijas suelen ser la apuesta más segura, pero las tasas variables pueden ser útiles si planea liquidar el préstamo rápidamente y puede aprovechar las tasas iniciales bajas. Si elige una tasa de interés variable para préstamos estudiantiles privados, pregúntele al prestamista con qué frecuencia se vuelve a calcular (por ejemplo, mensual o trimestralmente) y a qué índice está vinculado (como la tasa preferencial o la tasa de oferta interbancaria de Londres, conocida como LIBOR). Esto puede ayudarlo a identificar, según las tendencias recientes de las tasas de interés, cuánto más o menos se le podría pedir que pague a medida que su tasa cambie con el tiempo.

  • Término. ¿Cuánto tiempo llevará liquidar el préstamo? Un plazo más largo dará lugar a un pago mensual más bajo pero a más cargos por intereses con el tiempo. Los prestamistas también ofrecen habitualmente tasas de interés más bajas a los clientes que eligen plazos de préstamo más cortos. Considere elegir un término que le dé un respiro en su presupuesto posterior a la escuela, pero que no signifique pagar sustancialmente más de lo que pidió prestado. Diez años es un período de tiempo común y también es el plazo de pago estándar para los préstamos federales.
  • Pago mensual futuro. Los préstamos para estudiantes pueden parecer abstractos cuando los toma prestados por primera vez. Pero considere ahora si le será factible pagar su pago cuando se gradúe o deje la escuela. Use una calculadora de préstamos estudiantiles para calcular cuánto pagará por mes según la tasa y el plazo que le han cotizado.
  • Tasa de originación. ¿Cuánto cuesta sacar el préstamo? Los préstamos privados a menudo vienen con una tarifa de préstamo que se puede agregar al capital del préstamo o restar del dinero total que usted pide prestado. A modo de comparación, al analizar las tarifas de préstamos privados, la tarifa de apertura para préstamos federales subsidiados y no subsidiados fue del 1.059% para 2019-2020 y 4.236% para préstamos federales PLUS.
  • Cargo por demora. ¿Cuánto costará si paga su factura mensual tarde? ¿Hay consecuencias adicionales, como la pérdida de los descuentos en las tasas de interés para los que calificaba?
  • Liberación del codeudor. Verifique si el prestamista ofrece una opción de liberación de codeudor, lo que significa que el coprestatario puede cancelar el préstamo eventualmente y ya no será responsable del pago si el prestatario estudiante se atrasa. También confirme los requisitos para la liberación del codeudor, como la cantidad de meses que debe realizar los pagos a tiempo de antemano.

4. Recuerde elegir primero los préstamos federales

Si bien muchos prestatarios dependen de préstamos estudiantiles privados para que la universidad sea asequible, considérelos un último recurso a menos que tenga un plan claro para pagarlos rápidamente después de terminar la escuela. Esto se debe a que, en comparación con los préstamos federales, los costos de los préstamos privados para estudiantes son más altos y sus beneficios son mucho más limitados. Por ejemplo, a diferencia de los préstamos federales:

  • Los préstamos privados no brindan oportunidades de perdón si trabaja para una agencia gubernamental o sin fines de lucro que califica, trabaja como maestro en ciertas escuelas, fue defraudado por su institución educativa o si cumple con otros requisitos.
  • Es posible que deba realizar pagos mientras está en la universidad, mientras que los préstamos federales brindan un período de gracia de seis meses para permitirle aclimatarse a la vida de posgrado antes de realizar los pagos del préstamo.
  • Los prestamistas privados a menudo brindan menos meses de aplazamiento de pago, conocido como aplazamiento o indulgencia, que los préstamos federales.
  • Su préstamo generalmente devengará intereses en todo momento; sin embargo, los préstamos federales subsidiados no acumulan intereses mientras estás en la universidad, estás en el período de gracia o tus préstamos están en aplazamiento, lo que significa que deberás menos en general.

Por estas razones, asegúrese de solicitar ayuda financiera usando la FAFSA y calificar para préstamos estudiantiles federales antes de considerar los préstamos privados como una opción de financiamiento universitario.