Causas no tan obvias de una baja puntuación FICO | myFICO | myFICO

Causas no tan obvias de una baja puntuación FICO | myFICO | myFICO
13 enero, 2021

He notado que mi puntaje FICO ha ido disminuyendo constantemente durante los últimos meses. En enero, mi puntaje estaba en la mitad de los 700 y ahora está en los bajos 700. No tengo pagos atrasados ​​ni ninguna otra marca negativa en mi informe de crédito, entonces, ¿por qué le ocurre esto a mi puntaje?

Si bien no ha detectado ninguna razón obvia para explicar por qué su puntaje FICO ® ha disminuido durante los últimos meses, es posible que haya cambios menos que obvios en su perfil crediticio que pueden haber causado esta caída. Tenga en cuenta que su puntaje FICO es esencialmente una herramienta predictiva que evalúa su riesgo para un prestamista en un momento dado. Por lo tanto, puede haber razones por las que su puntaje haya disminuido que pueden no ser aparentes, pero aún así se consideran desde una perspectiva de riesgo. El primer paso es observar los factores negativos devueltos con su puntaje FICO actual. Factores como “buscar crédito” o “alto uso de crédito” pueden ser desconcertantes ya que no son obvios, así que echemos un vistazo más de cerca a ambos con un poco más de detalle.

Una causa muy común, aunque no del todo obvia, de que una puntuación baje es un mayor índice de utilización. ¿Un aumento de la relación? Sí, esta es la jerga de la calificación crediticia, pero básicamente mide cuánto de su crédito está utilizando en relación con su crédito total disponible. Por ejemplo, si tuviera 2 tarjetas de crédito cada una con un límite de crédito de $ 1,000 ($ 2,000 de crédito disponible) y cobró $ 500 en cada una ($ 1,000 de saldo), tendría un índice de utilización de crédito del 50% ($ 1,000 / $ 2,000 = 50%). En general, cuanto menor sea esta proporción, mejor para su puntuación. Por lo tanto, si ha estado usando más de su crédito disponible últimamente, eso podría representar una caída en su puntaje FICO. Para obtener una descripción más detallada del índice de utilización del crédito, lea este artículo.

Solicitar nuevas cuentas de crédito, como tarjetas de tiendas departamentales o líneas de crédito, también puede representar una pequeña caída en la puntuación FICO. Cada vez que solicita un crédito nuevo, se agrega una “consulta” a su informe crediticio. Cada una de estas consultas puede tener un pequeño impacto en su puntuación FICO, y varias consultas en un período corto de tiempo tendrán un mayor impacto en su puntuación que una sola consulta. Por lo tanto, si recientemente ha estado buscando un nuevo crédito, esto también puede haber causado que su puntaje FICO baje. Las consultas solo representan hasta el 10% de su puntaje FICO y hay algunas excepciones, así que lea este artículo para conocer la historia completa sobre las consultas y su relación con su puntaje FICO.

Ahora que sabe qué es un índice de utilización y que buscar un nuevo crédito puede dañar su puntaje, la siguiente pregunta obvia es ¿por qué su puntaje FICO se preocupa por estos factores? La respuesta corta es que la investigación ha demostrado que las personas que utilizan una mayor parte de su crédito disponible tienen más probabilidades de perder pagos futuros que aquellas personas que utilizan muy poco de su crédito disponible. Además, las investigaciones también indican que una persona que busca crédito activamente tiene más probabilidades de perder pagos futuros que una persona con el mismo perfil crediticio que NO busca crédito.

Estas dos razones pueden explicar por qué su puntaje FICO ha disminuido. Dado que ha notado una disminución constante en los últimos meses, es posible que haya estado usando gradualmente más y más de su crédito disponible además de solicitar nuevas cuentas de crédito. Esto no significa necesariamente que se haya convertido en un riesgo crediticio, pero podrían ser señales de que se avecinan problemas crediticios. Si es posible, pague los saldos de sus tarjetas de crédito y evite abrir nuevas cuentas de crédito. Al hacer esto, debería ver su puntaje FICO recuperarse con bastante rapidez, siempre y cuando el resto de su perfil crediticio permanezca sin cambios.

Sin embargo, si no puede pagar sus saldos o si descubre que no puede llegar a fin de mes sin encontrar crédito adicional, entonces debería analizar honestamente su situación financiera y determinar si podría haber problemas en el horizonte. Podría beneficiarse de hablar con un asesor crediticio certificado que pueda ayudarlo a determinar las opciones disponibles; aquí hay una lista de agencias de crédito certificadas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD). Desde el equipo de myFICO, esperamos que este artículo le haya ayudado a identificar posibles preocupaciones crediticias antes de que se conviertan en problemas graves.