Arreglar su crédito | Información para el consumidor de la FTC

Arreglar su crédito | Información para el consumidor de la FTC
13 enero, 2021

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¿Se pregunta cómo arreglar su crédito? Nadie puede eliminar legalmente la información negativa de su informe crediticio si es precisa y está actualizada. Pero hay pasos que puede seguir para corregir errores y mejorar su crédito.

Quizás haya oído hablar de las empresas de reparación de crédito y se pregunte si pueden ayudarlo. Cuidado: muchas son estafas. Esto es lo que necesita saber sobre cómo arreglar su crédito.

  • Informes de crédito
  • Reparación de crédito
  • Cartas de muestra

Informes de crédito

¿Qué hace que mi crédito sea bueno o malo?

Su informe de crédito tiene información sobre:

  • si paga sus facturas a tiempo
  • qué préstamos y tarjetas de crédito tienes y cuánto debes
  • si ha sido demandado o arrestado o se ha declarado en quiebra

Mientras más información positiva tenga en su informe de crédito, mejor será su crédito.

¿Qué sucede si hay información negativa en mi informe crediticio?

Las agencias de crédito venden la información de su informe de crédito a acreedores, aseguradoras, empleadores y otras empresas que la utilizan para tomar decisiones sobre usted. Si hay mucha información negativa en su informe, podría tener problemas para obtener un préstamo o podría tener que pagar más intereses. También podría ser rechazado para un trabajo, seguro o algunos servicios.

¿Puedo eliminar la información negativa de mi informe crediticio si es cierta?

Solo el tiempo puede hacer que desaparezca. La mayor parte de la información negativa permanecerá en su informe durante siete años y la información de quiebra permanecerá durante 10 años. Los fallos no pagados en su contra permanecerán en su informe durante siete años o hasta que se agote el plazo de prescripción, lo que sea más largo.

Hay excepciones. En ciertas situaciones, como cuando busca un trabajo que pague más de $ 75,000 al año, o un préstamo o seguro valorado en más de $ 150,000, una oficina de crédito incluirá información negativa anterior en su informe que no aparecería de otra manera.

Cada una de las agencias de crédito a nivel nacional (Equifax, Experian y TransUnion) debe proporcionarle una copia gratuita de su informe crediticio una vez cada 12 meses si lo solicita. Vaya a annualcreditreport.com, llame al 1-877-322-8228. De lo contrario, una agencia de crédito puede cobrarle una cantidad razonable por otra copia de su informe dentro de un período de 12 meses.

¿Cómo sé qué hay en mi informe de crédito?

Puede solicitar informes gratuitos de cada una de las tres agencias de crédito de annualcreditreport.com al mismo tiempo, o puede escalonar sus solicitudes a lo largo del año. Algunos asesores financieros dicen que escalonar sus solicitudes durante un período de 12 meses puede ser una buena manera de vigilar la precisión y la integridad de la información en sus informes. Debido a que cada agencia de crédito obtiene su información de diferentes fuentes, la información en su informe de una agencia de crédito puede no reflejar toda, o la misma, información en sus informes de las otras dos agencias de crédito.

¿Qué sucede si una empresa toma una acción negativa en mi contra debido a algo en mi informe crediticio?

Cuando una empresa toma una “acción adversa” en su contra, tiene derecho a otro informe crediticio gratuito si lo solicita dentro de los 60 días posteriores a la notificación de la acción. La empresa tiene que enviarle un aviso que incluya el nombre, la dirección y el número de teléfono de la oficina de crédito que le proporcionó su informe.

También tiene derecho a recibir otro informe gratuito cada año si:

  • está desempleado y planea buscar trabajo en 60 días
  • estás en asistencia social
  • su informe es inexacto debido a fraude, incluido el robo de identidad

Si cree que alguien podría estar usando su información personal para abrir cuentas, declarar impuestos o realizar compras, vaya a Robo de Identidad.gov para informarlo y obtener un plan de recuperación personalizado.

¿Qué pasa si veo un error en mi informe de crédito?

Puede disputar errores o elementos desactualizados en su informe de crédito de forma gratuita. Tanto la oficina de crédito como la empresa que proporcionó la información sobre usted a una oficina de crédito son responsables de corregir la información inexacta o incompleta en su informe.

Asegúrese de que la información en su informe sea precisa, completa y esté actualizada antes de solicitar un préstamo para una compra importante como una casa o un automóvil, comprar un seguro o solicitar un trabajo.

¿Cómo disputo errores en mi informe crediticio?

Para aprovechar todos sus derechos, comuníquese con la agencia de crédito y la empresa que reportó la información.

Envíe una carta a la agencia de crédito.

Utilice nuestro modelo de carta para disputar errores con las agencias de informes crediticios como ayuda para escribir la suya propia (ver más abajo). Tu carta debe incluir:

  • Su nombre completo y la dirección
  • cada elemento que está disputando y por qué
  • copias (no originales) de documentos que respalden su posición
  • una solicitud para que se eliminen o corrijan los errores

Es posible que desee adjuntar una copia de su informe y encierre en un círculo los elementos en cuestión. Envíe su carta por correo certificado y pague por un “acuse de recibo” para que tenga un registro que recibió la agencia de crédito. Guarde copias de todo lo que envió.

Envíe una carta a la empresa que proporcionó la información.

Utilice nuestro modelo de carta para disputar errores con empresas (consulte a continuación). Diga que está disputando un artículo e incluya la misma información. Nuevamente, incluya copias (no originales) de los documentos que respalden su posición. Muchas empresas especifican una dirección para disputas. Si la empresa reporta el artículo a una agencia de crédito, debe incluir un aviso de su disputa.

¿Qué tan pronto recibiré noticias de la agencia de crédito?

Las agencias de crédito tienen que investigar los elementos que usted cuestiona dentro de los 30 días, a menos que determinen razonablemente que su disputa es frívola. El buró de crédito enviará toda la información relevante que le dio sobre el error a la empresa que reportó la información. Una vez que se notifica a la empresa, debe investigar, revisar la información relevante e informar los resultados a la oficina de crédito.

¿Qué sucede si la investigación descubre que hay un error?

Si la investigación encuentra que hubo un error, la empresa tiene que notificar a las tres agencias de crédito para que puedan corregirlo en su archivo. Las agencias de crédito tienen que darle los resultados por escrito y una copia gratuita de su informe si la disputa resulta en un cambio.

Si la información de su informe se cambia o se elimina, la agencia de crédito no puede volver a poner la información en disputa en su archivo (a menos que la empresa que proporcionó la información certifique que es precisa y completa). El buró de crédito también tiene que:

  • enviarle un aviso que incluya el nombre, la dirección y el número de teléfono de la empresa que proporcionó la información
  • enviar avisos de las correcciones a cualquier persona que haya recibido su informe en los últimos seis meses, si lo solicita
  • enviar una copia corregida de su informe a cualquier persona que haya recibido una copia durante los últimos dos años con fines laborales, si así lo solicita

¿Qué puedo hacer si la investigación no encuentra un error?

Si la investigación no resuelve su disputa con la agencia de crédito, puede solicitar que se incluya una declaración de la disputa en su expediente y en informes futuros. También puede pedirle a la agencia de crédito que le dé su estado de cuenta a cualquier persona que haya recibido una copia de su informe en el pasado reciente. Probablemente tendrá que pagar a la agencia de crédito para que lo haga.

Reparación de crédito

¿Qué es una empresa de reparación de crédito?

Las personas contratan empresas de reparación de crédito para que las ayuden a investigar errores en sus informes de crédito. Las empresas de reparación de crédito no pueden eliminar la información negativa que sea precisa y oportuna de su informe crediticio.

¿Es una buena idea utilizar una empresa de reparación de crédito?

Cualquier cosa que una empresa de reparación de crédito pueda hacer legalmente, puede hacerlo usted mismo a un costo mínimo o gratuito.

Solo el tiempo y un plan de pago de deudas personales mejorarán su crédito.

¿Qué tiene que decirme una empresa de reparación de crédito?

Es ilegal que las empresas de reparación de crédito mientan sobre lo que pueden hacer por usted o que le cobren antes de ayudarlo. Las empresas de reparación de crédito también deben explicar:

  • sus derechos legales en un contrato escrito que también detalla los servicios que realizarán
  • su derecho de tres días para cancelar sin ningún cargo y proporcionar un formulario de cancelación por escrito
  • cuánto tiempo tomará obtener resultados
  • el costo total que pagarás
  • cualquier garantía

¿Qué pasa si pago a una empresa de reparación de crédito y no cumple sus promesas?

  • demandar a la compañía en un tribunal federal por sus pérdidas reales o lo que le pagó a la compañía, lo que sea mayor
  • buscar daños punitivos: dinero para castigar a la empresa por violar la ley
  • unirse a otras personas en una demanda colectiva contra la empresa

¿Cómo sé si estoy lidiando con una estafa de reparación de crédito?

Sabes que estás lidiando con una estafa de reparación de crédito si una empresa:

  • insiste en que lo pagues antes de que te ayude
  • le dice que no se comunique directamente con las agencias de crédito
  • le dice que impugne información en su informe de crédito que sabe que es precisa
  • le dice que mienta en sus solicitudes de crédito o préstamo
  • no explica sus derechos legales cuando le dice lo que puede hacer por usted

Todas estas son malas ideas y dañarán su crédito.

Si una empresa promete crear una nueva identidad crediticia u ocultar su historial crediticio negativo o su quiebra, también es una estafa. Estas compañías a menudo usan números de Seguro Social robados o hacen que las personas soliciten Números de Identificación de Empleador del IRS bajo falsos pretextos para crear nuevos informes de crédito. Si usa un número que no sea el suyo para solicitar crédito, no lo obtendrá y podría enfrentar multas o prisión.

¿Dónde reporto una estafa de reparación de crédito?

Si tiene un problema con una empresa de reparación de crédito, infórmelo a:

  • su fiscal general estatal o la oficina local de asuntos del consumidor. Muchos estados tienen sus propias leyes que cubren a las empresas de reparación de crédito.
  • la FTC en ftc.gov/complaint o 1-877-FTC-HELP. La FTC no puede resolver disputas crediticias individuales, pero puede emprender acciones contra una empresa por infringir la ley.

¿Hay algo más que pueda hacer para mejorar mi crédito?

Se necesita tiempo para mejorar su crédito, pero puede reconstruir su crédito pagando sus facturas antes de la fecha de vencimiento, cancelando las deudas, especialmente en sus tarjetas de crédito, y no asumiendo nuevas deudas.

Si está endeudado y necesita ayuda, una organización de asesoría crediticia de buena reputación podría ayudarlo. Los buenos asesores crediticios dedican tiempo a discutir con usted toda su situación financiera antes de elaborar un plan personalizado para resolver sus problemas de dinero. No prometerán solucionar todos sus problemas ni le pedirán que pague mucho dinero antes de hacer nada.

A menudo, puede encontrar programas de asesoramiento crediticio sin fines de lucro que se ofrecen a través de:

  • las cooperativas de crédito
  • universidades
  • bases militares
  • Sucursales del Servicio de Extensión Cooperativa de EE. UU.

Modelo de carta para disputar errores en su informe de crédito con agencias de crédito

[Su nombre] [Su dirección] [Su ciudad, estado, código postal] [Fecha]

[Nombre de la empresa] [Dirección postal ] [Ciudad, estado, código postal]

Le escribo para disputar la siguiente información en mi expediente. He encerrado en un círculo los artículos que disputo en la copia adjunta del informe que recibí.

Este [Estos] elementos [identifican los elementos en disputa por el nombre de la fuente, como los acreedores o el tribunal fiscal, e identifican el tipo de elemento, como cuenta de crédito, sentencia, etc.] son ​​[inexactos o incompletos] porque [describa qué es inexacto o incompleto y por qué]. Solicito que se eliminen los elementos [o solicito otro cambio específico] para corregir la información.

Se adjuntan copias de [use esta oración si corresponde y describa cualquier documentación adjunta, como registros de pago y documentos judiciales] que respalden mi posición. Vuelva a investigar este [estos] asunto [s] y [elimine o corrija] los elementos en disputa lo antes posible.

Atentamente, tu nombre

Adjuntos: [Indique lo que adjunta.]

Modelo de carta para disputar errores en su informe crediticio con empresas que proporcionaron la información

[Su nombre] [Su dirección] [Su ciudad, estado, código postal] [Fecha]

[Nombre de la empresa] [Dirección postal ] [Ciudad, estado, código postal]

Le escribo para disputar la siguiente información que su empresa proporcionó a [proporcione el nombre de la agencia de crédito cuyo informe contiene información incorrecta]. He encerrado en un círculo los artículos que disputo en la copia adjunta del informe de crédito que recibí.

Este [Estos] artículo [s] [identifican artículo (s) en disputa por tipo de artículo, como cuenta de crédito, fallo, etc., y su número de cuenta u otro método para que la empresa localice su cuenta] es [inexacto o incompleto ] porque [describa lo que es inexacto o incompleto y por qué]. Solicito que [nombre de la empresa] elimine los elementos [o solicite otro cambio específico] para corregir la información.

Se adjuntan copias de [use esta oración si corresponde y describa cualquier documento adjunto, como registros de pago y documentos judiciales] que respalden mi posición. Vuelva a investigar este [estos] asunto [s] y comuníquese con las agencias nacionales de crédito a las que proporcionó esta información para que [eliminen o corrijan] los elementos en disputa lo antes posible.