10 preguntas para hacerle a su agente hipotecario o prestamista

10 preguntas para hacerle a su agente hipotecario o prestamista
Category: Para Una Hipoteca
13 enero, 2021

Siempre haga preguntas a su posible prestamista hipotecario antes de comprometerse con un préstamo. Desde tarifas imprevistas hasta el tipo de préstamo adecuado para usted, los años de su vida pueden depender de las respuestas que obtenga. Continúe buscando el préstamo adecuado hasta que encuentre un agente hipotecario o un prestamista con el que se sienta cómodo si no le gustan las respuestas que recibe. Tenga en cuenta también que cuanto más sepa su corredor sobre usted, mejores consejos, asistencia e información precisa podrá brindarle. No dude en compartir su información personal, incluso en permitirle al prestamista ejecutar su informe crediticio.

¿Qué tipo de préstamo es mejor para usted?

Los prestamistas respetables querrán saber más sobre usted antes de descartar opciones de préstamos. No esperaría que un médico sugiera una cirugía antes de evaluar su situación médica, así que elija un corredor que recopile suficiente información de usted antes de recomendar un tipo de préstamo en particular. Pídale al prestamista que le explique detalladamente los pros y los contras de los préstamos de tasa fija, los préstamos de tasa ajustable, los préstamos de solo interés y los préstamos de amortización negativa, y averigüe cómo cada uno de ellos encajaría en sus circunstancias personales.

La tasa de interés nunca cambia con una hipoteca de tasa fija, por lo que sabrá cuál es su pago mensual hasta que realice el último. Una tasa hipotecaria ajustable depende del mercado, por lo que puede fluctuar, pero normalmente no durante los primeros cinco años. Un préstamo sólo con intereses viene con un “pago global” de todo el saldo principal en algún momento, todo a la vez. Mientras tanto, solo pagará intereses. Un préstamo de amortización negativa difiere una parte de los intereses durante un período de tiempo. Hablar con su prestamista y cuestionar estas opciones puede ayudarlo a determinar cuál es la adecuada para usted y su situación financiera personal.  

¿Qué es la tasa de interés y la tasa de porcentaje anual?

La tasa de porcentaje anual (APR) de un préstamo se obtiene mediante un cálculo complejo que incluye la tasa de interés y todas las demás tarifas del prestamista relacionadas divididas por el plazo del préstamo. No todos los corredores calculan la APR de la misma manera y no hay forma de calcular con precisión una tasa de APR para una hipoteca ajustable. Una APR tampoco tiene en cuenta los pagos anticipados. Pregúntele a su prestamista hipotecario sobre la frecuencia de ajuste si su tasa de interés es ajustable, así como el ajuste anual máximo, la tasa, el índice y el margen más altos.  

¿Cuánto pago inicial se requiere?

La respuesta comúnmente aceptada a esta pregunta es el 20%, pero no siempre es obligatorio. Si está bien calificado, puede pagar tan solo un 3% con algunos tipos de préstamos, pero esto tiene ventajas y desventajas, así que pregunte acerca de todas sus opciones. Una desventaja es que lo más probable es que tenga que pagar un seguro hipotecario privado si pone menos del 20% de anticipo. Esto puede significar más costos de cierre y un pago mensual mayor hasta que alcance la proporción mágica de préstamo a valor del 80%. Los prestamistas tienden a ofrecer las tasas de interés más bajas cuando tiene al menos un 20% de capital en su vivienda.  

¿Qué son los puntos de descuento y las tarifas de originación?

Cada punto de descuento equivale al 1% del monto del préstamo. Por ejemplo, dos puntos en un préstamo de $ 100,000 le costarían $ 2,000. Los puntos, que son deducibles de impuestos, reducen la tasa de interés, por lo que cuantos más puntos pague, menor será la tasa de interés. A veces, los prestamistas cobran tarifas de originación, que son tarifas iniciales cobradas por procesar una solicitud de préstamo hipotecario. Estas tarifas a veces se denominan tarifas de prestamista y, por lo general, se encuentran entre el 0,5% y el 1% del monto del préstamo. Pregúntele a su prestamista sobre los detalles de los puntos de descuento y el porcentaje de la tarifa inicial.  

¿Cuáles son todos los costos?

El costo de un préstamo incluye los honorarios del prestamista, así como los honorarios relacionados con proveedores externos, incluidas tasaciones, informes de crédito, la póliza de título, informes de inspección de plagas, fideicomiso cuando corresponda, tarifas de registro e impuestos. Una estimación de estas tarifas debe incluirse con precisión en un documento llamado Estimación del préstamo, que la ley federal exige que le proporcione el corredor.

Los prestamistas deben entregar la estimación del préstamo cuando se haya completado una solicitud, y debe incluir el nombre del prestatario, su número de seguro social, la dirección de la propiedad, un valor estimado de la propiedad, el monto del préstamo y los ingresos del prestatario. Sin embargo, debe solicitar una estimación de estos costos por adelantado antes de solicitar el préstamo.  

¿Puede obtener un bloqueo de tasa de préstamo?

Las tasas de interés fluctúan y cambian a diario, por lo que es posible que desee bloquear su préstamo si tiene motivos para creer que las tasas de interés están subiendo. Los prestamistas suelen cobrar hasta un punto para fijar una tasa de préstamo. Antes de hacer esto, averigüe si cobran una tarifa, si el bloqueo protege todos los costos del préstamo, cuánto tiempo estará bloqueado la tasa y si le otorgarán el bloqueo por escrito. La alternativa es pagar la tarifa y los puntos vigentes.  

¿Existe una multa por pago anticipado?

Las multas por pago anticipado ya no se permiten en algunos estados, por lo que es importante preguntar sobre esto. Estas multas le permiten al prestamista cobrar seis meses adicionales de intereses no devengados si cancela su préstamo antes de tiempo, ya sea mediante un refinanciamiento o la venta de la propiedad. Algunas multas solo están vigentes durante los primeros 2 a 5 años del préstamo, así que obtenga una aclaración. Pregunte sobre los términos del pago anticipado y si se aplicaría la multa por pago anticipado si refinancia a través del mismo prestamista en una fecha posterior.  

¿El prestamista está preparado para aprobar préstamos internamente?

Los aseguradores revisan los préstamos y luego emiten condiciones antes de aprobarlos o rechazarlos. Averigüe si su prestamista puede manejar su suscripción o si este trabajo crítico está asignado. Los préstamos de VA y FHA suelen tardar más en procesarse, pero algunos prestamistas cumplen con los requisitos del gobierno para aprobar o desaprobar automáticamente un préstamo sin enviarlo a VA o FHA.

¿Cuánto tiempo necesita para financiar?

El tiempo medio de tramitación de un préstamo es de unos 43 días. Debe incluir una fecha de cierre para redactar un contrato de compra correctamente, por lo que deberá coordinar esta fecha con su prestamista. Pregunte sobre el tiempo de respuesta anticipado. Averigüe si algún obstáculo anticipado podría retrasar el cierre y cuánto tiempo después de la aprobación final de la solicitud se financiará el préstamo.  

¿Garantizan cierres a tiempo?

Cerrar su transacción a tiempo es un gran problema. Su contrato de compra incluirá esa fecha para cerrar el depósito en garantía, pero generalmente está sujeto a la capacidad del prestamista para cerrar a tiempo. Puede significar costos adicionales o problemas para usted si el prestamista no puede hacerlo por una razón u otra. Pregunte sobre cualquier aumento en la tasa de interés si su bloqueo expira y qué sucede con los gastos adicionales en los que podría incurrir si tiene que pagar a las empresas de mudanza para reprogramar. Descubra cómo se abordan estos costos y otros costos.